Prêts à terme bancaire pour les petites entreprises

Un prêt bancaire commercial de base est appelé un prêt à terme bancaire ou un prêt commercial. Un prêt à terme bancaire a une durée ou une durée de maturité particulière et généralement un taux d'intérêt fixe.

Le remboursement du principal des prêts à terme bancaire est généralement amorti, ce qui signifie que le principal et les intérêts sont mis en place comme des paiements périodiques égaux conçus pour rembourser le prêt dans une période de temps spécifiée.

Dans le passé, les petites entreprises ont vécu et sont mortes sur la force des prêts bancaires, leur principale source de financement des petites entreprises. Pendant la Grande Récession de 2008, cela a changé quelque peu alors que les banques sont devenues plus réticents à prêter et les petites entreprises ont dû commencer à chercher des sources de financement alternatives.

Types de prêts à terme bancaire

L'American Bankers Association reconnaît généralement deux types de prêts à terme bancaire. Le premier est le prêt à terme intermédiaire qui a généralement une maturité d'un à trois ans. Il est souvent utilisé pour financer les besoins en fonds de roulement. Le fonds de roulement fait référence aux fonds d'exploitation quotidiens dont les propriétaires de petites entreprises ont besoin pour gérer leur entreprise.

Les prêts de fonds de roulement, cependant, peuvent être des prêts bancaires à court terme et sont souvent. Les entreprises veulent souvent faire correspondre les échéances de leurs prêts à la durée de vie de leurs actifs et préfèrent les prêts bancaires à court terme. En réalité, les prêts à terme bancaire sont en fait à court terme, mais parce qu'ils sont renouvelés à maintes reprises, ils deviennent des prêts intermédiaires ou à plus long terme.

Prêts bancaires intermédiaires

Les prêts à terme bancaire intermédiaire peuvent également être utilisés pour financer des actifs tels que des machines qui ont une durée de vie d'environ un à trois ans, comme l'équipement informatique ou d'autres petites machines ou équipements. Le remboursement du prêt à terme intermédiaire est généralement lié à la durée de vie de l'équipement ou à l'heure pour laquelle vous avez besoin du fonds de roulement.

Les accords de prêt à terme intermédiaire ont souvent des clauses restrictives mises en place par la banque. Des clauses restrictives restreignent les opérations de gestion pendant la durée du prêt. Ils s'assurent que la direction remboursera le prêt avant de payer des primes, des dividendes et d'autres paiements facultatifs.

Prêts à terme à long terme

Les banques fournissent rarement un financement à long terme aux petites entreprises. Quand ils le font, c'est généralement pour l'achat de biens immobiliers, d'une grande entreprise ou d'un équipement majeur. La banque ne prête que 65% - 80% de la valeur de l'actif que l'entreprise achète et l'actif sert de garantie pour le prêt.

Les autres facteurs auxquels les petites entreprises doivent faire face à des accords de prêt à terme bancaire sont les taux d'intérêt, la solvabilité, les clauses positives et négatives, les garanties, les honoraires et les droits de remboursement anticipé. La solvabilité est devenue particulièrement importante depuis la Grande Récession de 2008.

Les banquiers préfèrent l'auto-liquidation des prêts où l'utilisation de l'argent du prêt garantit un régime de remboursement automatique. La plupart des prêts à terme sont en montants de 25 000 $ ou plus. Beaucoup ont des taux d'intérêt fixes et une date d'échéance définie. Les horaires de paiement varient. Les prêts à terme peuvent être payés mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Certains peuvent avoir un paiement en ballon à la fin de la durée du prêt. Un prêt à ballonnet est lorsque la somme du capital et des intérêts n'est pas pleinement amorti au cours de sa durée, souvent pour maintenir les paiements périodiques aussi bas que possible. Ainsi, la somme restante, généralement principale, est due à la fin du terme.