Assurance des biens commerciaux pour les beaux-arts

De nombreuses entreprises décorent leur lieu de travail avec des peintures, des statues, des tapis persans, des tapisseries et d'autres œuvres. En assurance commerciale, ces articles sont appelés beaux-Arts. Pour protéger votre entreprise contre la perte d'articles précieux, vous devrez acheter couverture des beaux arts.

Décidences des politiques de propriété

Les œuvres d'art, des objets de collection et des articles similaires sont considérés propriété personnelle d'entreprise (BPP) sous la plupart des politiques de propriété commerciale, y compris le formulaire ISO standard. BPP est considéré comme une propriété couverte si elle est située dans ou sur un bâtiment (ou à moins de 100 pieds de celui-ci) dans les locaux décrits.Bien que les beaux-arts soient couverts, ils sont soumis à des exclusions et aux limites de la politique.

Évaluation

Un problème majeur avec les politiques de propriété commerciale est la manière dont les objets d'art sont valorisés. Dans le formulaire ISO, l'option de couverture des coûts de remplacement ne s'applique pas aux œuvres d'art, d'antiquités ou d'articles rares.Si les œuvres d'art sont endommagées, les pertes sont calculées en fonction de la valeur de trésorerie réelle de la propriété endommagée. Les beaux-arts ne sont pas évalués sur leur coût de remplacement même si vous avez choisi de vous assurer que les biens personnels de votre entreprise sont sur une base de coûts de remplacement.

Les œuvres d'art doivent être assurées pour une valeur convenue déterminée par un évaluateur compétent, pas Leur valeur de trésorerie réelle.

Exclusions

De nombreux objets d'art sont délicats. Ils sont facilement endommagés par la chaleur, l'humidité et d'autres périls comme ceux énumérés ci-dessous. Tous ces périls sont exclus dans la politique de propriété commerciale standard.

• Changements ou extrêmes de température
• Humidité ou sécheresse de l'atmosphère
• Marring ou gratter
• Nidification ou infestation d'insectes, d'oiseaux ou de rongeurs
• Champignon
• Infiltration continue d'eau ou d'humidité sur 14 jours ou plus

Le formulaire ISO standard contient également une limitation de rupture qui s'applique aux éléments fragiles comme la statuaire, les billes et le chinaware. La rupture de ces biens est exclue à moins qu'elle ne résulte d'un péril nommé ou d'une rupture de verre.

Couverture des beaux arts

Pour protéger adéquatement votre entreprise contre les pertes dans vos précieuses œuvres d'art, vous devrez acheter une assurance des beaux-arts. Cette couverture peut être ajoutée à une politique de propriété commerciale par un formulaire ou une approbation distincte (souvent appelée Floater). La discussion suivante concerne la couverture destinée aux entreprises qui possèdent ou collectent de l'art mais qui ne sont pas dans le secteur des beaux-arts. Les musées, les concessionnaires d'art, les entreprises de restauration d'art et les opérations similaires nécessitent une couverture spécialisée.

Évaluation

L'assurance des beaux-arts devrait couvrir les illustrations sur une base de valeur convenue. Lorsque vous achetez une assurance des beaux-arts, vous soumettez une liste de la propriété que vous souhaitez assurer et désigner la valeur de chaque article. Vous et votre assureur d'accord sur la valeur de chaque élément au début de la période de la politique. Si une œuvre d'art est perdue, endommagée ou volée, la perte sera calculée en fonction de la valeur contenue.

Lorsque vous achetez une couverture des beaux-arts, assurez-vous que les valeurs que vous soumettez à votre assureur sont exactes. Si vous n'êtes pas certain de la valeur d'un élément, faites évaluer la propriété par un évaluateur réputé. Votre politique doit inclure une liste de chaque élément assuré et sa valeur convenue. Si un article est détruit ou volé, votre assureur ne paiera pas plus que sa valeur convenue moins la franchise applicable.

Propriété couverte

L'assurance des beaux-arts peut être écrite sur un formulaire prévu ou un formulaire de couverture. Un formulaire planifié couvre chaque élément répertorié dans le calendrier. Ce type de formulaire est un choix logique si votre entreprise achète rarement de nouvelles œuvres. Si vous ajoutez fréquemment à votre collection, vous devriez envisager d'acheter une couverture générale. Ce dernier couvre toute propriété qui répond à la définition des "beaux-arts" dans la politique. Les articles assurés n'ont pas besoin d'être répertoriés individuellement.

De nombreux formulaires de beaux-arts incluent une propriété qui appartient à quelqu'un d'autre mais sous votre garde. Un exemple est une peinture appartenant à un artiste mais affichée sur un mur de votre restaurant. Si l'œuvre d'art est prévue sur votre politique (si vous êtes assuré sous un formulaire prévu) ou si vous rencontre la définition des beaux-arts (si vous êtes assuré sous une forme générale), le tableau doit être qualifié de propriété couverte.

Vérifiez votre politique avant de déplacer les illustrations hors site! Les formulaires des beaux-arts offrent souvent une couverture limitée pour la propriété en transit ou situé dans un endroit que vous ne possédez pas.

La plupart des formulaires prévus offrent une certaine couverture pour les beaux-arts que vous acquérez pendant la période de politique. La limite est généralement faible et la couverture est à court terme (souvent 30 jours). Si vous achetez de nouvelles illustrations, vous devrez contacter votre assureur rapidement pour que l'article soit ajouté à votre police.

Dangers exclus

Les formulaires des beaux-arts contiennent moins d'exclusions qu'une politique de propriété standard. La plupart couvrent les dommages causés par un risque non spécifiquement exclu. Voici quelques exclusions courantes:

• Guerre, danger nucléaire, action gouvernementale (comme la crise)
• Malhonnêteté engagée par vous, directeur de l'entreprise ou vos employés
• Disparition mystérieuse
• Se séparer volontaire avec la propriété par tour ou fausse prétention
• Pollution
• Usure normale
• Réparation, restauration ou retouche
• Inondation et tremblement de terre
• Breakage des articles fragiles à moins que les dommages ne soient causés par un péril nommé

L'exclusion de rupture est similaire à celle trouvée dans la politique immobilière. Certains assureurs l'élimineront pour une prime supplémentaire. Ils peuvent également offrir une couverture pour les inondations et les tremblements de terre.

Approbations de couverture étendue

Certains assureurs offrent une assurance des beaux-arts dans le cadre d'une approbation "de couverture étendue". Un exemple d'une telle approbation est «l'extension sélectionnée» offerte par Markel. Lorsqu'il est fourni de cette manière, la couverture des beaux-arts peut être assez économique. Cependant, la limite est généralement faible, comme 10 000 $ ou 25 000 $.

Un autre problème avec les mentions de couverture étendue est la façon dont ils apprécient les beaux-arts. Certaines pertes de salaire en fonction du coût de réparation des illustrations endommagées, du coût le remplacent ou de sa valeur de trésorerie réelle, la moindre. Troisièmement, certains avenants ne suppriment pas les exclusions problématiques (comme la chaleur et l'humidité) décrites ci-dessus.