Les employés ont fourni une entreprise automatique face à un écart de couverture

Comme de nombreux employeurs, votre entreprise peut fournir aux employés de confiance un véhicule appartenant à l'entreprise à utiliser. De nombreux travailleurs considèrent un véhicule "gratuit" comme un avantage précieux. Pourtant, des problèmes peuvent survenir si quelqu'un d'autre que l'employé conduit le véhicule et provoque par inadvertance un accident. L'accident peut blesser un tiers, qui poursuit ensuite le conducteur de dommages. Comme le montre l'exemple suivant, le conducteur peut découvrir que la réclamation n'est pas couverte par une assurance automobile disponible.

En raison des lacunes de couverture dans les politiques automobiles et personnelles, les conducteurs non autorisés des automobiles appartenant à l'entreprise ne peuvent avoir aucune couverture pour les réclamations résultant des accidents qu'ils provoquent.

Exemple

Carla travaille comme architecte d'intérieur pour Creative Concepts, un cabinet d'architectes. Parce que le travail de Carla nécessite une quantité considérable de conduite, Creative Concepts lui a fourni un véhicule d'entreprise, un Ford Focus. Selon la politique écrite de l'entreprise, Carla utilise le véhicule pour les affaires pendant les heures de travail et le plaisir pendant les heures de travail. L'entreprise interdit spécifiquement aux employés de permettre aux membres de la famille ou à quiconque de conduire le véhicule de l'entreprise.

Le mari de Carla, Tom, possède une Honda qui est enregistrée en son nom uniquement. Il est assuré en vertu d'une politique automobile personnelle qui répertorie Carla et Tom comme les assurés nommés. La fille de 17 ans du couple, Melinda, a récemment obtenu un permis de conduire et est un conducteur assuré dans le cadre de la politique de son père. Carla a interdit à Melinda de conduire la Ford en toutes circonstances.

Un week-end après-midi, Melinda est à la maison en train de faire des cookies avec un ami tandis que Carla et Tom font des courses dans la Honda. Lorsque Melinda découvre que la cartouche de sucre est vide, elle regarde les clés de la voiture sur le comptoir de la cuisine. Elle sait que la voiture est interdite mais l'épicerie est à seulement cinq minutes. Elle peut y conduire et revenir en vingt minutes et ses parents ne sauront jamais. Elle attrape les clés de la voiture et les filles se dirigent vers la porte.

Le fait qu'une entreprise ait une politique interdisant à quelqu'un d'autre que les employés de conduire des véhicules appartenant à l'entreprise pas garantir que les conducteurs non autorisés n'utiliseront pas les véhicules.

Vingt minutes plus tard, Melinda rentre à la maison lorsqu'elle est à l'arrière d'un autre véhicule à un panneau d'arrêt. Les deux voitures sont endommagées. Ni Melinda ni son amie n'est blessée mais le conducteur de l'autre voiture (Bill) n'a subi une blessure au cou douloureuse. Bill poursuit Melinda pour des blessures corporelles et des dommages matériels.Carla fait la réclamation à son employeur, ce qui la transmet à l'assureur automobile commercial de la société.

Politique commerciale automatique

Creative Concepts est assuré pour les couvertures de responsabilité et de dégâts physiques dans le cadre d'une politique automatique standard. Il a acheté une assurance responsabilité civile automobile pour les voitures possédées, embauchées et non constituées et l'assurance dommage physique pour les voitures possédées.

Pour une demande de responsabilité automobile à couvert par une politique automobile commerciale, l'objectif de la réclamation doit être admis en tant qu'assuré en vertu de la politique. La politique couvre l'assuré nommé (concepts créatifs) pour les réclamations impliquant toute auto couverte. Il couvre également toute personne conduisant un véhicule détenu ou embauché par l'assuré nommé avec l'autorisation de l'entreprise .

Melinda a été poursuivie pour des blessures que le projet de loi a subi dans un accident qu'elle a causé en conduisant la Ford. Au moment de l'accident, Melinda n'avait pas la permission des concepts créatifs d'utiliser le véhicule. Pour cette raison, l'assureur automobile de l'entreprise pourrait refuser la couverture de la réclamation au motif que Melinda n'était pas un assuré lorsque l'accident s'est produit.

Politique automatique personnelle

Si la réclamation de Bill n'est pas couverte par la politique des concepts créatifs, Melinda pourrait-elle avoir une couverture dans le cadre de la politique automobile de Tom? Encore une fois, la réponse n'est probablement pas. La plupart des politiques automobiles personnelles excluent la couverture de tout véhicule fourni ou disponible pour l'utilisation régulière de l'assuré nommé ou de leur membre de leur famille.Carla est une assurée nommée sur la politique de Tom et la Ford a été fournie pour son usage régulier. Ainsi, l'exclusion s'appliquerait.

L'exclusion «disponible pour un usage régulier» s'applique à tous les membres de la famille de l'employé, y compris leur conjoint. Cela signifie que Tom n'est pas un assuré sous sa politique automobile en conduisant le véhicule fourni à sa femme.

Brancher l'écart de couverture

Des affirmations comme celle contre Melinda peuvent être couvertes par une politique automobile personnelle par une approbation appelée couverture étendue non constituée. L'approbation offre une couverture de responsabilité et de paiement médical à l'individu nommé dans le calendrier d'approbation et (si la boîte appropriée est cochée) les membres de la famille de cette personne, y compris leur conjoint. L'individu nommé et les membres de leur famille sont couverts lors de la conduite d'un véhicule fourni ou disponible pour l'utilisation régulière de cet individu.

Supposons que Tom demande à son assureur d'ajouter une couverture non constituée étendue à sa politique automobile. L'approbation devrait répertorier Carla comme l'individu nommé depuis qu'un véhicule a été fourni pour son utilisation régulière par son employeur. La boîte couvrant le conjoint et les membres de la famille de Carla doit être coché.