Qu'est-ce qu'un plan de santé d'association (AHP)?

Les plans de santé de l'association (AHP) sont des plans de santé parrainés par des groupes d'employeurs dans un objectif commun de fournir une couverture de santé à leurs employés. Ils sont une alternative pour les petites entreprises pour donner une couverture de soins de santé à leurs employés.

De nombreuses petites entreprises ne peuvent pas se permettre de payer l'assurance maladie pour les employés, laissant beaucoup.S. travailleurs sans couverture. Le u.S. Le ministère du Travail (DOL) affirme que jusqu'à 11 millions de personnes à l'échelle nationale qui travaillent pour les petites entreprises ou sont des travailleurs indépendants n'ont pas d'assurance parrainée par l'employeur pour les soins de santé. 

Découvrez comment vous pourrez peut-être offrir des AHP à vos employés et plus.

Qu'est-ce qu'un plan de santé d'association? 

Un plan de santé d'association (AHP) est un plan de santé formé par un groupe d'employeurs pour donner une couverture de soins de santé à leurs employés. Le groupe est considéré comme une association (un groupe organisé à des fins courantes).

Les AHP sont considérés comme des accords de bien-être des employeurs (MEWAS) en vertu de la Loi sur la sécurité des revenus de retraite des employés (ERISA). Un plan de protection sociale multiple des employeurs est mis en place pour offrir des avantages à des employés de deux employeurs ou plus ou de leurs bénéficiaires, mais le plan ne peut pas être mis en place par un contrat syndical, ou par une coopérative électrique ou téléphonique rurale.

• Noms alternatifs: Arrangement de bien-être de plusieurs employeurs (MEWA) 
• Acronyme: AHP

Un AHP n'est pas un plan de santé de groupe, qui est défini comme un plan d'avantages sociaux des employés d'un employeur ou par une organisation d'employés (comme un syndicat) qui donne des soins médicaux aux employés et à leurs personnes à charge. 

Comment fonctionne un plan de santé d'association?

Pour voir comment un AHP fonctionne, regardez le plan de santé des membres de l'agriculteur de Land O'Lakes. Land O'lakes est une association coopérative agricole appartenant à des membres, avec les agriculteurs en tant que membres. Les agriculteurs / membres peuvent rejoindre l'un des AHPS, selon l'État où ils font des affaires. Ensuite, le membre peut offrir les avantages de la santé AHP à leurs employés.  

Les AHP sont organisés et gérés en vertu de l'ERISA et ils doivent suivre les réglementations de la Loi sur les soins abordables (ACA) qui protège les employés des plans de santé en groupe basés sur l'emploi.

Réglementation AHP

En juin 2018, le DOL a publié une nouvelle règle élargissant les types de groupes qui pourraient former un AHP, assoupli certaines exigences pour la couverture du plan de santé et permis aux travailleurs indépendants sans employés à rejoindre AHPS.Cependant, en avril 2019, un juge fédéral a bloqué la nouvelle règle du DOL et le DOL a fait appel de la décision. Après la décision du tribunal, le DOL a publié une déclaration relative à la décision de la Cour pour donner des informations à l'AHPS de l'alors sur leur statut. 

Les réglementations d'assurance des États s'appliquent également aux AHP.Pour compliquer le problème, les commissions individuelles de l'assurance des États ont pesé sur la situation AHP, certains États approuvant la nouvelle règle du DOL et d'autres États le rejetant.Pour en savoir plus sur les exigences de votre État, consultez cette liste des commissions d'assurance de l'État.

Règlement de l'AHP situation actuelle

 Plusieurs parties du règlement AHP étaient en cause dans le cas du tribunal, notamment:

• Élargir la définition de l'employeur à l'inclusion de groupes organisés à des fins d'assurance sans un point commun d'intérêt antérieur
• Permettre à l'AHPS de réduire les coûts en ne les obligeant pas à fournir tous les avantages essentiels pour la santé, comme l'exige l'ACA
• Permettre aux travailleurs indépendants de rejoindre un AHP (car l'intention initiale était la couverture des «employés»)
• Permettre à l'AHPS d'être classé comme des plans de grand groupe, en évitant certains réglementations de l'État

Pour aider les associations qui se sont déjà formées et qui souhaitent former des AHP, le DOL a permis aux plans de santé de fonctionner sur l'un des deux ensembles de règles, appelés «Pathway 1» (l'ancienne règle) et «Pathway 2» (la nouvelle règle).  

• La voie 1 AHPs continue comme précédemment, notamment ne pas autoriser les travailleurs indépendants sans employés à se joindre et à ne pas autoriser les associations basées uniquement sur la géographie. 
• Pathway 2 AHPS ne peut pas inscrire de nouveaux membres de l'employeur, mais ils peuvent continuer à inscrire de nouveaux recru.) 

ERISA Règles pour AHPS 

Les normes ERISA pour AHPS comprennent: 

• Donner des rapports et des divulgations des participants, y compris une description du plan de résumé
• Règles de procédure de réclamation
• Règles de non-discrimination
• Protections des soins de santé aux consommateurs, y compris la loi sur la portabilité et la responsabilité de la santé (HIPAA) et l'ACA
• Règles fiduciaires pour ceux qui gèrent les plans, en s'assurant que les actifs du plan sont traités correctement

Ce guide pour la couverture des avantages sociaux pour la santé en vertu du droit fédéral du DOL comprend des informations sur les protections des consommateurs et les informations générales de conformité pour toutes les lois affectant les régimes de prestations de santé.

Pour les avantages et les inconvénients des plans de santé de l'association

• Réduire les frais administratifs pour les employeurs

• Réduire les coûts des primes pour les employés

• Responsabilité partagée pour les employeurs

• Potentiellement moins d'avantages pour les employés

• AHPS peut être soumis à des escroqueries

• Une nouvelle règle peut réduire les protections de l'État pour les membres et les employés

Les avantages d'AHPS ont expliqué

• Réduire les frais administratifs pour les employeurs: Se réunir pour former un AHP signifie réduire les coûts des frais administratifs en tant que groupe plutôt que d'essayer de négocier avec les assureurs individuellement. 
• Réduire les coûts des primes pour les employés: Avoir un plus grand groupe de personnes dans le plan peut entraîner une baisse des primes pour les membres.
• Responsabilité partagée pour les employeurs: Le plan permet aux employeurs de partager les responsabilités fiduciaires, en diminuant la charge de chaque employeur. 

Les inconvénients des AHP ont expliqué

• Moins d'avantages pour les employés: Être exempté de fournir tous les avantages essentiels pour la santé signifie que certains AHP peuvent réduire certains avantages pour les soins de santé de maternité de type employés ou les services de santé mentale et facturer plus pour certains employés en fonction de l'état de santé et du sexe.
• AHPS peut être soumis à des escroqueries: Les escroqueries AHP (bidon AHP) ont été courantes dans le passé, et il y a une certaine confusion avec le nouveau règlement du DOL sur la question de savoir si ces plans sont soumis à une réglementation de l'État.
• Une nouvelle règle peut réduire les protections de l'État pour les membres et les employés: La diminution de la réglementation de l'État pourrait également signifier moins de concentration sur les normes financières de l'AHPS, augmentant éventuellement le risque qu'un AHP devienne insolvable et ne peut pas payer de prestations. (Cependant, selon le DOL, la règle finale «ne diminue pas la surveillance de l'État, qui reste en place. Les États partageront l'autorité d'application avec le gouvernement fédéral.»)

Comment rejoindre un plan de santé d'association

Trouvez un AHP en vérifiant auprès de votre organisation commerciale pour voir s'ils ont un plan. 

Quelques autres endroits à vérifier: 

• Votre organisation des anciens collèges
• Des groupes de l'industrie, du commerce ou des professionnels
• Associations existantes comme l'International Franchise Association

En plus des AHP, le DOL permet aux petites entreprises de se regrouper pour offrir des plans de retraite (ARP) à leurs employés.

Points clés à retenir

• Les plans de santé de l'association (AHP) aident les petites entreprises à donner à leurs employés la couverture santé à des coûts raisonnables pour les membres et à des taux inférieurs aux employés.
• Des groupes d'entreprises ayant un objectif commun, comme une association professionnelle ou une organisation de franchise, peuvent former un AHP.
• Avant que votre entreprise ne rejoigne un AHP, recherchez le plan pour vous assurer qu'il est légitime.