Balayages automatiques dans la banque et le courtage

Un balayage automatique est un ordre programmé pour exécuter des instructions debout qui déplacent les fonds d'un compte à un autre. Cela sert de commodité pour le client, de les soulager de la nécessité de saisir des instructions distinctes chaque fois qu'un transfert de fonds est requis ou souhaité, ou d'écrire et de déposer des chèques. De nombreuses applications de balayages automatiques existent, dont certaines sont décrites ci-dessous.

Un scénario bancaire

Votre compte de chèque bancaire pourrait avoir une fonctionnalité de balayage automatique qui déplace les fonds vers un compte de dépôt à plus haut rendement tel qu'un compte de marché monétaire (à ne pas confondre avec un fonds commun de placement du marché monétaire) lorsque le solde dépasse un niveau donné, l'un ou l'autre définit par la banque ou choisi par vous comme déposant.

De plus, la fonction de balayage peut également fonctionner dans la direction opposée, en déplaçant des fonds du compte plus élevé à votre compte courant lorsque le solde de ce dernier a chuté en dessous d'un niveau spécifié.

Le scénario de courtage

Au sein des sociétés de courtage de valeurs.

Pour épargner le client et le conseiller financier, les inconvénients et les coûts associés aux retraits manuels des fonds (surtout si le client doit recevoir un chèque de dépôt ailleurs, comme dans un fonds), un balayage automatique de fonds dans un intérêt Le compte est souvent proposé comme fonctionnalité facultative.

De plus, la structure de base du compte Central Asset dans une maison de courtage typique implique l'ajout d'un balayage automatique dans le compte de courtage de trésorerie traditionnel, ainsi que d'autres fonctionnalités également.

Les soldes en espèces s'accumulent généralement dans un compte de courtage Securities à la suite de:

• Procédé des ventes de valeurs mobilières
• Revenus (dividendes, intérêts, etc.) et les distributions des investissements détenus dans le compte
• Fonds déposés en prévision des achats de titres

Même avec des comptes d'actifs centraux qui suscitent des intérêts sur les soldes en espèces, le client peut toujours souhaiter mettre en place des balayages automatisés. En particulier, le client peut avoir besoin d'avoir des espèces de dividendes et des paiements d'intérêts dans un compte régulièrement déménagé dans un autre pour des raisons telles que celles-ci:

• Parce que le deuxième compte est celui à partir duquel le client rédige des chèques, fait des retraits ATM et fait des frais de carte de crédit, et les revenus de placement du premier compte sont nécessaires pour couvrir ces débits.
• Le premier compte peut être un compte en fiducie à partir duquel le client, en tant que fiduciaire, est obligé de effectuer des paiements réguliers de revenus de placement au titulaire du deuxième compte.

Évolution des comptes de balayage de courtage

À l'origine, les comptes de balayage de courtage ont utilisé les fonds du marché monétaire comme comptes portant des intérêts liés. Au fil du temps, les services de trésorerie d'entreprise des principaux sociétés de courtage ont vu des avantages en créant ou en achetant des filiales bancaires et en guidant les balayages pour déposer des comptes offerts par eux, plutôt que des fonds de marché monétaire.

De cette façon, les dépôts de clients pourraient fournir du fonds de roulement et réduire le besoin de papier commercial plus cher ou de dette à long terme en tant que sources de financement, une deuxième meilleure alternative aux crédits gratuits.

Dans les comptes de balayage contemporain, le flux de fonds va automatiquement dans les deux sens. Les fonds sont automatiquement déduits du compte lié à port d'intérêt lorsqu'ils sont nécessaires en tant que paiement pour les achats de valeurs.

La plupart des principales sociétés de valeurs mobilières ont été acquises par de grandes banques ou ont été réorganisées en tant que sociétés de portefeuille bancaires pour se qualifier pour les fonds de sauvetage du TARP à la suite de la crise financière de 2008. Cela a accéléré la pression vers le ciblage des balayages vers les comptes bancaires offerts en interne.

Balayages manuels

Curieusement, et inexplicablement, même les principales sociétés de courtage n'ont pas réussi à programmer des capacités pour des balayages vraiment automatisés de dividendes et d'intérêt entre les comptes. Au lieu de cela, les entrées du journal pour créer ces balayages sont souvent calculées et entrées manuellement par le personnel de courtage, généralement des assistants commerciaux, à la fin de chaque mois.

Étant donné cette véritable automatique (je.e., programmé) Le réinvestissement des dividendes en actions supplémentaires d'actions ou de fonds communs de placement existe depuis des décennies, ce manque de fonctionnalité de base est particulièrement remarquable. Au contraire, les balayages automatiques pré-programmés véritablement informatisés entre les comptes de courtage ont tendance à être confinés pour fixer les montants en dollars déplacés sur une base mensuelle.