Assurance commerciale pour votre ferme

Comme toutes les entreprises, les fermes achètent une assurance pour se protéger des pertes financières inattendues. Alors que les fermes sont confrontées à plusieurs des mêmes risques que les autres entreprises, elles ont également des caractéristiques uniques qui nécessitent des couvertures spéciales. De nombreux assureurs offrent des politiques de ferme (ou de ferme et de ranch) qui sont spécialement conçues pour les entreprises agricoles. Ces politiques combinent des éléments de propriétaires, de propriétés commerciales et de politiques de responsabilité générale.

Politique de la ferme ou des propriétaires?

Si vous assurez votre ferme dans le cadre d'une politique agricole ou pouvez-vous compter sur une politique de propriétaire pour la couverture? La réponse dépend de la nature et du but de vos activités agricoles. Une ferme que vous opérez pour produire de la nourriture ou d'autres produits uniquement pour votre propre usage peut probablement être assurée dans le cadre d'une politique de propriétaire. Cependant, une ferme que vous opérez pour générer des revenus doit être assurée dans le cadre d'une politique agricole.

Les politiques des propriétaires ne sont pas adaptées pour assurer des fermes à but lucratif car elles contiennent des exclusions "d'utilisation" sous les couvertures de propriété et de responsabilité. La section des propriétés exclut généralement toutes les structures que vous utilisez pour mener des opérations commerciales. La section responsabilité civile exclut les réclamations qui découlent d'une entreprise menée à l'emplacement assuré ou engagée par l'assuré. Le terme entreprise signifie généralement tout commerce, profession, profession ou autre activité dans laquelle vous vous engagez pour de l'argent.

Politique agricole

Une politique agricole est destinée aux propriétaires de ferme qui vivent et travaillent au même endroit. Il couvre généralement la résidence du propriétaire de la ferme ainsi que les granges, les machines et autres biens utilisés dans le secteur agricole. Les politiques agricoles varient considérablement. Certains assureurs utilisent des formulaires de police standardisés publiés par ISO ou AAIS (une organisation consultative d'assurance similaire à l'ISO). D'autres utilisent des formes propriétaires ou une combinaison de formes standard et de recommandations propriétaires. Les formulaires suivants sont souvent inclus dans une politique agricole ISO:

• Logement agricole, structures accessoires et biens personnels des ménages. Couvre la résidence agricole, les structures auxiliaires (comme un garage détaché) et les biens personnels résidentiels comme les meubles et les appareils. Ce formulaire ne couvre pas la propriété utilisée pour l'agriculture.
• Granges, dépendances et autres structures agricoles. Couvre les bâtiments et les structures utilisés pour l'agriculture comme les granges, les écuries, les hangars, les silos, les bâtiments portables et les clôtures.
• Biens personnels de la ferme. Couvre des machines, des équipements, des outils, du bétail, des aliments pour animaux, des graines, des engrais et d'autres articles utilisés pour l'agriculture. Tous les biens personnels peuvent être couverts par une seule limite de couverture. Alternativement, les éléments individuels peuvent être programmés sur la politique, chacun sous réserve d'une limite distincte.
• Responsabilité de la ferme. Couvre les réclamations tierces contre le propriétaire de la ferme (qu'il s'agisse d'un individu ou d'un autre type d'entité) et d'autres personnes assurées pour des blessures corporelles ou des dommages matériels causés par une occurrence ou pour des blessures personnelles et publicitaires causées par une infraction. Exclut les réclamations découlant des entreprises autres que l'agriculture.

La plupart des politiques agricoles sont flexibles afin que les titulaires de police puissent ajouter des couvertures au fur et à mesure que le besoin s'en fait. Par exemple, Susan possède une petite ferme qui comprend des terres agricoles, sa résidence et une grange. Elle achète une politique agricole qui couvre les structures de logement et de ferme (la grange). Susan ajoute une couverture de responsabilité agricole à sa politique lorsqu'elle commence à vendre des produits aux restaurants. Une fois que ses ventes ont augmenté, elle achète plusieurs pièces agricoles, qu'elle assure sous sa politique en tant que biens personnels de la ferme.

Méfiez-vous des exclusions

Les politiques agricoles contiennent de nombreuses exclusions. En voici quelques-uns que vous devez être conscients.

Cultures croissantes. La couverture des biens personnels de la ferme ne couvre pas les cultures croissantes. Si vous souhaitez assurer vos cultures, vous devrez acheter une assurance-récolte. Vous pouvez acheter une assurance-récolte de périlurs, qui est financée par le gouvernement fédéral, ou une assurance des cultures, qui est offerte par des assureurs privés.

Course de bétail ou manèges. L'assurance-responsabilité agricole exclut souvent l'utilisation du bétail ou d'autres animaux pour les activités de course ou de retard de croissance si l'accident se produit sur le site du concours (comme une piste de course). Il exclut également toute blessure ou dommage qui découle de l'utilisation du bétail pour fournir des promenades à toute personne moyennant des frais ou pour fournir des promenades à une fonction équitable ou caritative.

Agriculture personnalisée. L'assurance responsabilité civile de la ferme peut également exclure l'agriculture personnalisée, ce qui signifie que l'agriculture effectuée loin de l'assuré en échange d'argent ou de marchandises. L'exclusion s'applique si vous générez plus de 5 000 $ par an à partir de l'agriculture personnalisée.

Entreprises non agricoles. Comme indiqué ci-dessus, la section de responsabilité d'une politique agricole exclut les réclamations résultant des activités commerciales autres que l'agriculture.

Autres couvertures

Les politiques agricoles ne couvrent pas les blessures professionnelles subies par les employés ou les affirmations découlent de l'utilisation des automobiles. Ainsi, certaines fermes peuvent avoir besoin d'une indemnisation des travailleurs et / ou d'une politique automatique d'entreprise.

L'indemnisation des travailleurs

Les lois des États varient en ce qui concerne la couverture des accidents du travail pour les travailleurs agricoles. Seuls environ un quart des États exigent que les employeurs protègent les travailleurs agricoles des blessures en cours d'emploi en achetant une politique d'indemnisation des accidents du travail. Certains États exigent que les employeurs fournissent une couverture si leur salaire agricole dépasse un seuil spécifié. Les fermes qui ne sont pas légalement tenues d'obtenir une assurance contre les accidents du travail peuvent offrir des avantages aux travailleurs blessés volontairement en achetant une couverture d'indemnisation volontaire.

Couverture automatique commerciale

Les automobiles sont exclues en vertu des biens personnels de la ferme et des couvertures de responsabilité agricole. Si les véhicules que vous utilisez sont votre ferme est soumise à une loi sur l'assurance obligatoire dans votre État, vous pourriez avoir besoin d'une couverture automatique commerciale.

Responsabilité

Si votre ferme ou ranch propose des cours d'équitation, vous devez comprendre la loi sur la responsabilité des équins qui s'applique dans votre état (s'il y en a un). Quarante-six États ont promulgué une telle loi. Les lois sur la responsabilité équine limitent la responsabilité des particuliers et des entreprises (comme les propriétaires stables et les instructeurs d'équitation) qui offrent des activités liées à des chevaux à d'autres. Les lois varient selon l'État mais protègent généralement les propriétaires de chevaux de la responsabilité des blessures aux cavaliers qui résultent de risques inhérents aux chevaux (comme leur comportement imprévisible).