Certificats d'assurance responsabilité

UN certificat d'assurance sert de preuve de biens, de responsabilité, d'avions ou d'un autre type de couverture d'assurance. Le certificat le plus couramment utilisé est le certificat d'assurance responsabilité. Les entrepreneurs sont souvent tenus de fournir ce document avant de commencer tout travail. La société d'embauche s'appuie sur le certificat comme preuve que l'entrepreneur est adéquatement assuré.

Les certificats d'assurance sont généralement fournis par un assureur ou un agent d'assurance ou un courtier. Ils sont souvent émis sur des formulaires standard publiés par Acord, une organisation à but non lucratif appartenant à des entreprises du secteur de l'assurance. L'exemple suivant montre comment un certificat d'assurance est généralement utilisé.

Exemple

Elite Estates possède un complexe d'appartements appelé Verdant Villas. Elliot est employé par Elite en tant que directeur d'appartements. Elliot décide que le complexe a besoin de peinture afin qu'il contacte un entrepreneur en peinture intitulé Pro Painting.

Elliot prépare un contrat qui décrit certaines conditions que l'entrepreneur en peinture doit remplir pour être embauché. Entre autres choses, l'entrepreneur doit avoir acheté une politique commerciale de responsabilité générale avec un million de dollars par limite d'occurrence et une limite générale de 2 millions de dollars. Elliot accepte d'embaucher une peinture professionnelle pour faire le travail de peinture. Cependant, il ne finalise pas le contrat jusqu'à ce que la peinture professionnelle ait fourni un certificat d'assurance vérifiant qu'il a les couvertures de responsabilité spécifiées dans l'accord.

Informations fournies

Le formulaire de certificat de responsabilité standard se compose de trois pièces principales. La première section contient des informations générales comme le nom et l'adresse postale de l'assuré, ainsi que le nom et l'adresse postale de l'agent d'assurance de l'assuré. Le nom de chaque assureur de responsabilité et de son numéro de NAIC, un numéro d'identification attribué par l'Association nationale des commissaires d'assurance.

La partie supérieure du formulaire contient un libellé de non-responsabilité indiquant que le certificat fournit simplement des informations et ne permette pas au titulaire du certificat de droits. Il indique également que le certificat ne constitue pas un contrat entre l'assureur ou producteur émetteur (agent ou courtier) et le titulaire du certificat.

Un certificat d'assurance ne fait pas partie d'une police et n'ajoute, ne supprime ni ne modifie toute disposition d'un contrat d'assurance.

La partie médiane du certificat contient un résumé des couvertures de responsabilité de l'assuré, une description des opérations de l'assuré et le nom et l'adresse du titulaire du certificat. Le certificat décrit les quatre catégories de couverture de responsabilité décrite ci-dessous. Pour chaque type de couverture, le certificat répertorie le numéro de politique et les dates efficaces. Il indique également si la politique comprend un assuré supplémentaire ou une renonciation à la subrogation.

Responsabilité civile générale

La section de responsabilité générale répertorie les six limites distinctes fournies par la politique de responsabilité de l'assuré. Il indique également si la politique s'applique sur une base de réclamations ou d'occurrence.

Responsabilité automatique

Si l'assuré a acheté une couverture commerciale de responsabilité automobile, le certificat indique les types de voitures que la politique couvre. Les options incluent «n'importe quelle auto», «toutes les autotes possédées», «autos embauchés», «automobiles programmées» et «Autos non constitutifs».

Responsabilité du parapluie

Si l'assuré a une politique excédentaire ou un parapluie, le certificat montre les limites fournies et toute rétention ou franchise applicable. Il indique également si la politique est rédigée sur un formulaire de réclamation ou d'occurrence.

Responsabilité des employeurs

Aucune limite n'est indiquée pour la couverture des accidents du travail, car les lois des États déterminent les avantages fournis aux travailleurs blessés. Cependant, des limites sont indiquées pour la couverture de la responsabilité des employeurs.

Problèmes avec des assurés supplémentaires

Des problèmes peuvent survenir lorsqu'un certificat dénonce les couvertures fournies par une politique. De nombreuses anomalies qui apparaissent dans les certificats ont à voir avec des assurés supplémentaires.

Lorsqu'une entreprise en embauche une autre pour faire un certain type de travail, la société d'embauche exige souvent un statut d'assuré supplémentaire sur la politique de responsabilité de l'autre partie. Dans l'exemple Elite Estates cité ci-dessus, Elite a embauché une peinture professionnelle pour peindre le complexe d'appartements Verdant Villas. Supposons que le contrat entre les entreprises exige que la peinture professionnelle fournit une couverture assurée supplémentaire aux domaines d'élite. L'entrepreneur en peinture a fourni un certificat indiquant que Elite Estates est un assuré supplémentaire dans le cadre de la politique de responsabilité de Pro Painting.

Pro Painting termine les travaux pour Elite Estates. Six mois plus tard, Elite Estates est poursuivi par un locataire de villas verdoyantes qui a été blessé lorsqu'une peinture d'échelle pro utilisait est tombée sur lui. Le locataire affirme que Elite Estates est responsable de sa blessure car elle a embauché un entrepreneur incompétent. Elite envoie le costume à Pro Painting, qui le transmet à son assureur.

La peinture professionnelle est choquée de découvrir que Elite Estates n'est pas un assuré en vertu de sa politique de responsabilité. Lorsque l'agent d'assurance de Pro Painting a délivré le certificat, il a oublié de demander une approbation ajoutant le propriétaire à la police de la peinture professionnelle en tant qu'assuré.

Le certificat Pro Painting fourni à Elite Estates a déclaré à tort que le propriétaire était un assuré supplémentaire dans le cadre de la politique de Pro Painting. La réclamation contre l'élite sera-t-elle couverte? La réponse est probablement non. Un certificat n'est pas une approbation et ne modifie pas la politique. Si une couverture décrite dans un certificat n'est pas contenue dans la police, l'assureur ne le fournira pas.

La politique, et non le certificat, dicte la couverture.

Avis d'annulation

Si une police indiquée sur un certificat d'assurance est annulée avant sa date d'expiration, l'assureur informera-t-il le titulaire du certificat? La réponse dépend de la langue de la politique. Le formulaire de responsabilité du certificat de responsabilité standard indique que si l'une des politiques énumérées dans le certificat est annulée, un avis sera délivré conformément aux dispositions de la politique.Les dispositions d'annulation d'une politique de responsabilité typique donne un avis à «vous» (l'assuré nommé) si la politique est annulée. Les titulaires de certificat ne recevront un avis d'annulation uniquement si la police indique qu'ils seront informés.