Garantie pour les prêts commerciaux

La garantie se réfère aux actifs que vous êtes prêt à mettre en place pour garantir un crédit, comme un prêt de petite entreprise.

Les prêts qui utilisent des actifs tangibles comme garantie sont appelés prêts sécurisés (par opposition aux prêts non garantis). L'avantage des prêts garantis est qu'ils ont souvent des taux d'intérêt plus bas que les prêts non garantis.

Mais pour obtenir ce meilleur taux d'intérêt (ou parfois tout prêt) peut être risqué; Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt comme prévu, les actifs que vous avez utilisés comme garantie seront saisis et vendus, et l'argent collecté en vendant les actifs sera utilisé pour rembourser le prêt. C'est pourquoi les prêteurs aiment les garanties; Si le prêt va vers le sud, ils tiendront toujours quelque chose de vous prêter de l'argent.

Formes de garantie

Votre maison, votre voiture, votre propriété ou votre équipement sont tous des exemples d'actifs tangibles que vous pourrez peut-être utiliser comme garantie pour le financement de la dette. Plus précisément, l'actif doit avoir un titre de propriété que l'institution de prêt peut saisir si le prêt n'est pas remboursé. 

Un actif qui a des prêts en cours contre lui (comme une maison avec une hypothèque) peut toujours être utilisé comme garantie si la banque peut prendre en charge le prêt existant et réclamer le titre.

Pour les entreprises, des actifs tels que l'équipement peuvent être utilisés comme garantie. Par exemple, une entreprise qui nécessite un prêt pour acheter une nouvelle remorque peut être en mesure d'utiliser la remorque pour les garanties. Les mones devaient l'entreprise (comptes à débuts) peuvent également être admissibles. Si, par exemple, une entreprise reçoit une grande commande de services ou d'équipement mais a besoin d'un prêt temporaire pour acheter l'équipement auprès de grossistes ou embaucher du personnel supplémentaire pour respecter la commande, l'ordre lui-même peut servir de garantie.

Valoriser les garanties

Lorsque vous examinez les actifs, le prêteur effectue généralement un processus d'évaluation des garanties et d'examen d'évaluation pour déterminer la valeur marchande. Cependant, la valeur collatérale attribuée est normalement plus proche de la valeur de la «vente de feu» plutôt que de la juste valeur marchande. Dans une situation où le prêteur doit vendre les actifs de garantie promis pour récupérer les montants prêts, ils peuvent sous-estimer les actifs pour une vente rapide.

Les valeurs collatérales peuvent également changer considérablement au fil du temps. Dans une baisse du marché immobilier, par exemple, la valeur d'actif d'une maison et d'une propriété peut être sensiblement inférieure lorsqu'un prêt doit être renouvelé et que la garantie est en cours de réévaluation.

Décider si un actif particulier est considéré comme garantie et combien il vaut est à la hauteur de la discrétion du prêteur. En règle générale, le prêteur attribuera un taux d'intérêt conformément au risque perçu. Si les actifs collatéraux sont de valeur marginale et / ou le risque de défaut est plus élevé, le prêteur exigera probablement un taux d'intérêt plus élevé sur le prêt - qui est souvent la situation dans laquelle les propriétaires de petites entreprises se trouvent.

Ratio de prêt / valeur pour les garanties

Le ratio prêt / valeur est le ratio de l'argent prêté à la valeur de l'actif utilisé comme garantie, exprimé en pourcentage. Le rapport prêt / valeur dépend du prêteur et du type de garantie:

• Prêts en administration des petites entreprises (SBA) - Les actifs personnels et commerciaux sont acceptables en tant que garantie. Le SBA prête jusqu'à 80% de la valeur évaluée de l'immobilier, sauf pour les terres non développées (50%), jusqu'à 50% pour de nouveaux équipements et jusqu'à 20% pour les stocks.
• Prêts immobiliers commerciaux - Pour l'achat, le développement ou les mises à niveau vers les banques immobilières commerciales, prêteront généralement jusqu'à 80% de la valeur de la propriété.
• Prêts d'équipement - 50-60% de la valeur de l'équipement utilisé comme garantie (les prêteurs s'attendront à voir des factures pour l'achat de l'équipement)
• Prêts d'inventaire - Jusqu'à 50% de l'inventaire utilisé comme garantie. Les prêts d'inventaire sont fortement examinés par les prêteurs et sont souvent difficiles à obtenir car le créancier peut avoir du mal à liquider l'inventaire pour rembourser le prêt si nécessaire.
• Financement des comptes débiteurs / factures - généralement 75 à 90% de la valeur des créances, sauf s'il existe un risque plus élevé de non-paiement des créances.
• Prêts commerciaux à usage général - La plupart nécessitent des garanties sous forme de trésorerie ou de titres (jusqu'à 95%).

Actifs personnels comme garantie pour le financement des petites entreprises

Contrairement aux grandes entreprises qui peuvent posséder des actifs substantiels tels que les biens, les bâtiments ou l'équipement, les petites ou moyennes entreprises (PME) n'ont souvent aucune forme de garantie disponible et, en tant que telle, ne sont pas éligibles aux prêts des institutions financières à moins que les propriétaires de L'entreprise est prête à installer des actifs personnels comme garantie (connue sous le nom de garantie personnelle). 

La mise en gage des actifs personnels en garantie pour une entreprise comporte un degré élevé de risque - même si l'entreprise est incorporée, le prêteur peut saisir les actifs du (s) propriétaire en cas de non-réparation du prêt.

Financement des capitaux commerciaux

Pour de nombreux gens des petites entreprises, il n'y a tout simplement pas assez de garanties commerciales ou personnelles disponibles pour obtenir un prêt garanti par un établissement de prêt; Ils devront explorer d'autres options telles que les micro-prêts et les fonds communautaires (si le montant recherché est suffisamment petit) ou dépendre du financement des actions à la place. Avec le financement par actions, votre entreprise se présente sur les investisseurs qui injectent du capital dans l'entreprise en échange d'une part de capitaux propres - ils deviennent des propriétaires de l'entreprise et, en tant que tels, ont dit comment l'entreprise est exploitée.

Les investisseurs en actions se répartissent généralement en deux classes:

• Investisseurs providentiels - Les particuliers généralement à haute valeur nette qui cherchent à investir jusqu'à 100 000 $ dans les entreprises qui peuvent fournir un taux de rendement plus élevé que les investissements traditionnels. Il existe également des groupes d'investisseurs providentiels qui mettent en commun leur argent pour investir dans des entreprises.
• Capitalistes de capital-risque - Groupes de partenariats qui investissent généralement au moins 1 000 000 $ dans les entreprises établies qui augmentent et ont besoin de capitaux pour l'expansion.

Voir également:

Comment obtenir un prêt de petite entreprise

Trouver un financement des petites entreprises

Trouver de l'argent de démarrage des petites entreprises

10 choses que vous devez savoir sur le financement des petites entreprises