Frais de marchands de cartes de crédit au Canada

Toutes les cartes de crédit sont des méthodes de paiement plus coûteuses pour les commerçants que les autres formes de paiement telles que les cartes de débit et les espèces. Mais les taux de frais plus élevés associés aux cartes de crédit haut.

La Fédération canadienne des entreprises indépendantes (CFIB) a mis en place un tableau des taux de carte de crédit qui répertorie bon nombre des types spécifiques de cartes de crédit disponibles au Canada. En regardant la liste, vous verrez, par exemple, que les frais de transaction ont facturé un marchand lorsqu'un client utilise une MasterCard régulière est 1.75%, mais si un client utilise une carte à dépenses élevées à haut niveau MasterCard, les frais de transaction sont 2.71%. Certaines Mastercards dans la catégorie d'élite mondiale / mondiale ont des frais de transaction encore plus élevés.

À une petite entreprise qui a traité pour 100 000 $ de transactions par carte de crédit chaque mois, le .96 pourcentage de différence facturée pour les transactions de cartes premium coûterait 960 $ supplémentaires par mois, un supplément de 11 520 $ par an. J'ai utilisé des tarifs MasterCard comme exemple, mais j'aurais pu tout aussi facilement choisir un visa; Les taux de transaction de visa suivent le même modèle de cartes premium utilisées pour extraire des frais de transaction plus élevés des marchands.

Et les sociétés de crédit ont pompé des cartes de crédit premium. "Il y a un nombre stupéfiant de cartes sur le marché aujourd'hui au Canada, avec plus de 200 cartes MasterCard et Visa sur notre tableau des tarifs", explique Dan Kelly, présidente et chef de la direction du CFIB.

Le CFIB fait pression pour le changement

La Fédération canadienne des entreprises indépendantes (CFIB) a commencé sa campagne contre le coût élevé des frais de transaction de cartes de crédit canadiens en novembre 2008 et a joué un rôle déterminant dans le développement du code de conduite pour l'industrie des cartes de crédit et de débit au Canada, qui est entrée en vigueur le 17 août, 2010.

Cependant, bien qu'avoir un code que MasterCard et Visa aient volontairement accepté de suivre était une bonne chose, le problème des frais massifs facturés sur les transactions de carte de crédit premium est restée, et le CFIB a continué de faire pression, faisant pression sur les amendements vers le code qui serait:

• Permettez aux commerçants d'accepter les cartes à moindre coût d'une seule marque sans obliger à accepter des cartes «premium» plus coûteuses ou à accueillir pour accepter des cartes de coût plus élevé.
• Ayez toutes les cartes de crédit à coût plus élevé pour être marquées séparément en tant que «prime», car la plupart des consommateurs ne savent toujours pas que certaines cartes de crédit facturent des frais supplémentaires pour les marchands.
• Ajouter des règles sur les paiements mobiles et les problèmes liés aux processeurs.

En 2012, le Bureau du concours du Canada a pris visa et Mastercard devant les tribunaux sur les règles de surcharge et de toutes les cartes d'honneur.

L'affaire devant le tribunal de la compétition

Le tribunal de la concurrence "est un organisme strictement judiciaire qui opère indépendamment de tout ministère du gouvernement" qui entend des affaires traitant des questions économiques et commerciales telles que les fusions, la publicité trompeuse et les pratiques commerciales restrictives (ou, en d'autres termes, les affaires concernant des questions résultant de la Loi sur la compétition).

(Notez que le Tribunal de la concurrence est séparé du Bureau de la concurrence qui est l'agence indépendante qui applique la loi sur la concurrence. Le Bureau de la concurrence est l'agence qui enquête sur les plaintes et les envoie pour être entendus par le Tribunal du concours si nécessaire.)

L'argument devant le Tribunal de la concurrence était que Visa et Mastercard se livraient à des comportements anticoncurrentiels et que leurs contrats restrictifs ont permis aux deux sociétés de cartes de crédit de dicter essentiellement des termes aux commerçants (un argument qui ne me semble certainement pas farfelu lorsque vous considérez cela Visa et Mastercard représentaient 92% du marché des cartes de crédit du Canada, avec environ 322 milliards de dollars de transactions par carte de crédit en 2011).

Ces conditions ont permis à Visa et MasterCard de facturer des frais de transaction de plus de trois pour cent dans certains cas, les frais qui, selon le Bureau de la concurrence, étaient parmi les plus élevés au monde et ratissent 5 milliards de dollars pour l'industrie des cartes de crédit chaque année.

Wile Le Tribunal de la compétition n'a pas le pouvoir de prélever un jugement monétaire contre les deux géants de la carte de crédit, il pourrait les forcer à changer leurs méthodes de fonctionnement. Le Bureau de la concurrence voulait que les détaillants puissent faire deux choses qu'ils n'étaient pas autorisés à faire:

• refuser d'accepter les cartes de crédit à coût élevé, mais acceptez toujours d'autres du même nom de marque.
• Ajouter des surtaxes pour contrer les frais de transaction plus élevés facturés pour les cartes de crédit premium. 

En juillet 2012, Visa et MasterCard (ainsi que plusieurs grandes banques) ont réglé un procès de longue date qui a allégué que les émetteurs de cartes ont conspiré pour fixer les frais de transaction de vente au détail. Visa, MasterCard et les banques susmentionnées ont accepté de vous payer.S. les détaillants au moins 6 milliards de dollars US - et les termes du règlement vous ont permis.S. les détaillants le droit de facturer davantage à leurs clients s'ils paient avec des cartes de crédit.

La décision du tribunal de la compétition

Cependant, le 23 juillet 2013, le Tribunal du concours a décidé que l'affaire contre les frais de marchand supérieurs des cartes de crédit premium n'était pas fondé.

Bien que l'affaire ait été en fait rejetée sur une technicité, le tribunal a examiné l'affaire et a déclaré qu'il aurait refusé de rendre une ordonnance et a noté que la solution appropriée aux préoccupations soulevées par le commissaire est un cadre réglementaire.

Le commissaire du bureau de la compétition, Jon Pecman."

Autre réaction à la décision

L'Association des consommateurs du Canada était "extatique" sur la décision, affirmant que c'est une énorme victoire pour les consommateurs. MasterCard et Visa, comme vous vous en doutez, tombent dans le camp extatique; Les deux sociétés ont immédiatement publié des déclarations louant la décision. D'un autre côté, Dan Kelly, présidente de la Fédération canadienne des affaires indépendantes, a qualifié la décision une grosse perte pour les marchands canadiens et a juré de combattre.

Le Conseil de vente au détail du Canada a également été déçu. "Les Canadiens paient plus qu'ils ne devraient être au registre en raison de ces frais élevés", a déclaré le porte-parole du conseil de la vente au détail, David Wilkes. "Totalisant plus de 6 milliards de dollars par an, ces frais ont un effet négatif sur les commerçants et les consommateurs" (CBC News).

Le combat continu

Tout au long de 2013 et 2014, le CFIB a continué à travailler sur le problème des frais de traitement des cartes de crédit élevés en rejoignant Interacter Pour lancer des outils pour encourager les clients à utiliser le débit au lieu du crédit et en faisant du lobbying tous les acteurs de l'industrie et le gouvernement pour réduction des frais de traitement et améliorations de la divulgation et de la résolution des litiges.

En novembre 2014, Visa et Mastercard ont annoncé la toute première réduction des frais d'échange (10% en moyenne), plus un gel de cinq ans. (Notez qu'American Express ne fait pas partie de l'accord.) En avril 2015, le code de conduite de l'industrie des cartes de crédit et de débit au Canada a été mis à jour pour inclure les paiements mobiles, protéger les réductions des frais et l'ajout d'une limite de six mois aux renouvellements automobiles. Les modifications introduites en 2015 comprennent:

• Les commerçants pourront se retirer de leurs contrats si leur processeur de paiement augmente les tarifs ou ne transmet pas les économies de Visa / MasterCard;
• L'ensemble du code s'appliquera désormais aux paiements mobiles;
• Les processeurs de paiement ne peuvent que renvoyer automatiquement un contrat jusqu'à six mois, donc moins de commerçants seront enfermés dans de mauvais contrats.

Cependant, les frais de transaction de carte de crédit pour les commerçants au Canada sont encore élevés, et le code ne protège pas les commerçants contre la signature de "mauvais" contrats de traitement.

Que pouvez-vous faire en tant que propriétaire d'une petite entreprise?

Familiarisez-vous avec le code de conduite pour l'industrie des cartes de crédit et de débit au Canada. Visa Canada et Mastercard Canada ont convenu de se conformer à ce code de conduite volontaire introduit par le ministre des Finances le 17 mai 2010. Si vous avez une plainte concernant une violation potentielle, vous pouvez contacter l'Agence financière de consommation du Canada qui déterminera si la société de carte de crédit est en conformité ou non.

Vous pouvez également éduquer vos clients sur le problème. La plupart des consommateurs ne réfléchissent pas beaucoup aux frais de transaction de cartes de crédit et ne sont pas conscients que certaines cartes de crédit coûtent beaucoup plus par transaction que d'autres. Demandez à vos clients d'envisager plutôt de payer par espèces ou par débit et faites-leur savoir le problème avec les cartes de crédit premium et les frais de transaction plus élevés. Le CFIB a mis en place une signalisation de la demande du client que vous pouvez télécharger et publier par votre caisse enregistreuse (s).

Le résultat

Pour le moment, si votre petite entreprise canadienne accepte les cartes de crédit, vous devez accepter le visa ou MasterCard que votre client présente en tant que paiement, qu'il s'agisse d'une carte premium avec des frais de transaction plus élevés ou non et ne sont pas autorisés à ajouter une surcharge pour aider à couvrir le coût.