Protections de crédit La façon dont ils diffèrent pour les consommateurs et les entreprises

En tant que propriétaire d'une petite entreprise, vous pouvez utiliser une combinaison de produits commerciaux et de crédit personnel, tels que des prêts, des cartes de crédit ou des cartes de débit. Bien que les versions commerciales et consommateurs de produits de crédit semblent similaires, il existe des différences importantes dans les protections de crédit à la consommation offertes aux propriétaires de petites entreprises. 

La plupart des réglementations financières et des droits en place ne s'appliquent pas aux comptes d'entreprise, ils ne s'appliquent qu'aux comptes de consommation. 

Voici six protections clés que les consommateurs ont, mais les propriétaires de petites entreprises ne. 

Rapports de crédit gratuits

Consommateurs

En vertu de la Federal Fair Credit Reporting Act (FCRA), les consommateurs ont droit à une copie gratuite de leur rapport de consommation tous les 12 mois à partir des principales agences de rapport de crédit. Cela inclut Equifax, Experian et TransUnion, ainsi que les agences de rapports spécialisés. Les consommateurs ont également droit à un rapport de crédit gratuit en cas d '«action défavorable» (comme être refusé ou facturé davantage pour le crédit), si le chômage et la recherche d'emploi, ou si vous croyez que votre rapport est inexact en raison d'une fraude. 

Petites entreprises

Cependant, en ce qui concerne les petites entreprises, aucune loi n'exige que les bureaux de crédit fournissent des copies gratuites d'un rapport de crédit commercial, qui peut inclure des informations de base de contacts et d'adressage, des documents juridiques et des demandes. Cependant, il est possible de trouver et d'obtenir votre propre copie d'un rapport de crédit commercial gratuit.

Scores de crédit gratuits

Consommateurs

Si une cote de crédit a joué un rôle dans l'action défavorable (comme être refusé ou facturé davantage pour le crédit), un consommateur a le droit d'obtenir la cote de crédit pour prendre la décision. Cette divulgation comprendra également la plage de cote de crédit et les quatre principaux facteurs ayant un impact sur votre score. 

Petites entreprises

Cependant, les propriétaires d'entreprise n'ont pas droit à une cote de crédit commerciale gratuite, bien que ces scores soient principalement prévus pour des frais. Quelques sites qui offrent des scores de crédit commerciaux gratuits incluent NAV et MyCreditsAfe.

Protection des cartes de crédit 

Consommateurs

La Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act de 2009 (la Credit Card Act) fournit aux consommateurs une variété de protections de cartes de crédit, y compris la limitation des frais de retard ou de pénalité à un préavis «raisonnable et proportionnel» et à 45 jours lorsqu'ils modifient considérablement les conditions de compte, y compris, y compris taux d'intérêt.  

Petites entreprises

La loi sur les cartes de crédit ne couvre pas les cartes de crédit commerciales, ce qui peut entraîner une grande variété de problèmes pour les propriétaires de petites entreprises. Les émetteurs peuvent modifier les taux d'intérêt ou les conditions de compte chaque fois qu'ils le souhaitent, ou appliquer les paiements supplémentaires que vous effectuez à tout ce qu'ils décident, pas votre solde le plus élevé à taux d'intérêt.

Certains émetteurs de cartes de visite ont adopté des protections des titulaires de carte sur une base volontaire. Lisez les conditions du contrat de cartes pour votre compte de carte de crédit professionnelle. Configurez les paiements automatiques pour éviter de payer en retard et déclencher une augmentation des taux.

Refus de crédit ou de prêt

Consommateurs

Si vous êtes refusé pour un crédit ou un prêt, facturé davantage pour un crédit ou un prêt, ou si un créancier a fermé votre compte, vous pouvez avoir droit à certains détails liés au crédit par écrit, concernant cette «action défavorable.«Deux lois sur la protection des consommateurs, la FCRA et la Loi sur l'égalité des chances de crédit (ECOA), exigent:

• Une déclaration de l'action prise par le créancier (comme la demande a été rejetée)
• Des raisons spécifiques de cette action ou des informations sur la façon d'obtenir ces raisons par écrit
• Informations sur la commande d'une copie gratuite du rapport de crédit utilisé dans la décision (le cas échéant)

Petites entreprises

La FCRA ne s'applique pas aux décisions de crédit commercial. Cependant, l'ECOA fournit une certaine assistance aux propriétaires de petites entreprises. Pour les entreprises ayant des revenus annuels de 1 million de dollars ou moins, le créancier doit vous dire comment demander les raisons pour lesquelles vous avez été refusée à un moment donné (y compris lorsque vous demandez le crédit) pour la première fois). L'action défavorable peut être fournie verbalement ou par écrit.

Lisez attentivement la demande de carte de crédit et demandez au prêteur plus de détails si votre demande est rejetée, en suivant la procédure décrite pour vous au début. 

Protections de fraude par carte de débit

Consommateurs

Si quelqu'un utilise votre carte de débit de consommation, la Loi sur le transfert de fonds électroniques (ARE) limite généralement votre responsabilité à aussi peu que les 50 premiers $ de frais frauduleux, à condition de notifier votre banque de l'utilisation dans les 60 jours. Si vous le signalez, votre institution financière doit généralement enquêter sur une utilisation frauduleuse et soit terminer l'enquête dans les 10 jours ouvrables ou créditer provisoirement votre compte. 

Petites entreprises

Les pertes de carte de débit d'entreprise ne sont pas couvertes par l'EFT, et les propriétaires d'entreprise ne peuvent avoir que 24 heures pour signaler une mauvaise utilisation. Certains émetteurs proposent des dispositions de «responsabilité zéro» pour les cartes de débit des petites entreprises utilisées frauduleusement, bien que le processus de congélation, d'enquête et de crédits de votre compte puisse varier, selon l'émetteur. 

Configurez des alertes pour les transactions et vérifiez quotidiennement vos comptes bancaires d'entreprise. 

Taux d'intérêt et APR

Consommateurs

La vérité dans la loi sur les prêts (TILA) oblige généralement les prêteurs aux consommateurs à divulguer un taux de pourcentage annuel (APR) qui aide les consommateurs à comprendre le coût du crédit ou de la dette sur une période d'un an. Par exemple, les émetteurs de cartes de crédit doivent divulguer les APR sur les demandes de carte de crédit et les sollicitations.

Petites entreprises

Les prêts aux petites entreprises ne sont pas couverts par ces exigences de divulgation. Les prêteurs offrant un financement commercial peuvent décrire le coût du crédit ou de la dette de diverses manières qui peuvent être déroutantes pour l'emprunteur des petites entreprises. 

Assurez-vous de comprendre le coût de tout financement d'entreprise que vous envisagez. Ne présumez pas que le mot «taux» signifie que le prêteur divulgue un APR. 

L'essentiel sur les protections de crédit aux petites entreprises

Bien que certains politiciens aient récemment avancé l'idée d'étendre les protections des consommateurs aux petites entreprises, ils ne sont pas en place en mars 2020.Protégez-vous en lisant soigneusement les titulaires de carte et les accords de prêt et surveiller votre pointage de crédit et votre histoire.