Avez-vous besoin d'une couverture de dépenses supplémentaires?

Assurance dépense supplémentaire couvre les dépenses que vous engagez pour éviter ou minimiser une fermeture de votre entreprise après que votre propriété ait subi une perte physique. Il peut permettre à votre entreprise de continuer à fonctionner après que votre propriété a été endommagée par un incendie ou un autre péril.

Une couverture supplémentaire de dépenses peut être ajoutée à une politique de propriété commerciale standard via un formulaire ou une approbation distincte. Il peut être écrit seul ou combiné avec une couverture sur le revenu d'entreprise. Certaines politiques de package, y compris la politique des propriétaires d'entreprises ISO, incluent automatiquement une couverture supplémentaire de dépenses.

Qui en a besoin?

Bien que l'assurance supplémentaire des dépenses puisse bénéficier à de nombreuses entreprises, il est particulièrement précieux si votre entreprise a l'une de ces caractéristiques:

• Il fournit des services continus que les clients dépendent de sept jours par semaine. Les exemples sont les centres de données, les services de sécurité et les services de navette aéroportuaire.
• Il ne peut pas s'arrêter car il fournit des services essentiels à la communauté. Les exemples sont les hôpitaux, les cliniques médicales, les maisons de soins infirmiers, les abris sans abri et les banques.
• Il peut continuer à fonctionner à partir d'un emplacement temporaire pour éviter ou minimiser un arrêt.

L'exemple suivant démontre l'importance d'une couverture supplémentaire de dépenses.

Exemple

Sarah possède Snappy Snacks, un restaurant qu'elle opère dans un espace loué dans un complexe de bureaux animé. Snappy Snacks est ouvert à partir de 7 A.M. à 3 p.M. du lundi au vendredi. La plupart de sa nourriture est vendue comme à emporter car le restaurant n'offre pas de service de table.

Tard une nuit, une tornade déchire le toit et un mur du bâtiment qui abrite des collations accrocheuses. Il endommage également l'intérieur du restaurant Sarah. Les dommages physiques au bâtiment sont couverts par une politique de propriété commerciale achetée par le propriétaire. Les dommages aux biens personnels du restaurant sont couverts par l'assurance des biens commerciaux de Sarah. Les réparations prendront quatre mois.

Une fermeture de quatre mois pourrait nuire aux affaires de Sarah en lui faisant perdre des clients. Pour garder son restaurant en marche, Sarah obtient un bail à court terme sur un espace vide dans un immeuble de bureaux à proximité. Elle paie une entreprise de déménagement pour transporter sa propriété non endommagée vers son restaurant de fortune. Elle engage également des coûts pour louer de l'équipement, établir des connexions téléphoniques et informatiques intérimaires et informer ses clients et fournisseurs de ses fouilles temporaires. Heureusement, Sarah a acheté une couverture supplémentaire de dépenses, qui est conçue pour couvrir les types de dépenses qu'elle a engagées.

Ce qu'il couvre

L'assurance de dépenses supplémentaires couvre les dépenses qui dépassent vos dépenses d'exploitation normales. Pour être couvert, les dépenses doivent être engagées en raison de dommages physiques aux biens couverts par un péril assuré en vertu de votre politique.

Le terme dépenses supplémentaires est généralement défini comme des dépenses que vous engagez pendant la période de restauration que vous n'auriez pas encourue si les dommages physiques n'avaient pas eu lieu. En d'autres termes, cela signifie l'argent supplémentaire que vous avez dépensé qui est directement lié à la perte physique. Ces dépenses sont couvertes si elles sont engagées pour l'une des raisons décrites ci-dessous.

Pour éviter ou minimiser une fermeture de votre entreprise afin que vous puissiez continuer à fonctionner

Ce sont des coûts que vous engagez pour obtenir (ou garder) votre entreprise en fonctionnant à votre emplacement existant, dans un emplacement temporaire ou à un nouvel emplacement (de remplacement). La couverture comprend les dépenses de déménagement et les coûts à mettre en place et à exploiter votre entreprise dans un emplacement temporaire ou nouveau.

Pour réduire l'impact de la fermeture si vous ne pouvez pas continuer à fonctionner

Les coûts d'assurance des dépenses supplémentaires vous engagent pour réduire l'effet d'une fermeture si vous devez cesser temporairement les opérations. Par exemple, vous êtes obligé de fermer votre épicerie car un incendie a endommagé le système électrique du bâtiment. Vous achetez un générateur pour que vous puissiez rouvrir votre magasin une semaine avant la réparation de votre système électrique. Comme vous avez réduit la fermeture de sept jours, le coût du générateur doit être couvert.

Pour réparer ou remplacer les biens endommagés, mais seulement si ces coûts réduisent le montant total de la perte qui aurait été payable. 

La plupart des coûts associés à la réparation ou au remplacement des biens endommagés sont couverts par une assurance dommage direct. Cependant, ces coûts sont couverts par votre couverture de dépenses supplémentaires si elles réduisent vos dépenses supplémentaires globales ou votre perte de revenu d'entreprise. 

Par exemple, vous exploitez un magasin de détail dans un bâtiment que vous possédez. Votre magasin est assuré en vertu d'une politique de propriété commerciale qui comprend le revenu de l'entreprise et les couvertures supplémentaires. Une tempête de vent détruit un mur de votre bâtiment. Les réparations prendront trois mois. Vous payez à l'entrepreneur 2 000 $ supplémentaires sur les frais de construction normaux pour que les réparations soient effectuées en un mois. L'argent supplémentaire est utilisé pour précipiter les matériaux de construction à votre emplacement et pour payer les heures supplémentaires des travailleurs. Si vos dépenses de 2 000 $ vous permettent de rouvrir votre magasin deux mois plus tôt et d'éviter une perte de revenus de 25 000 $, les dépenses doivent être couvertes.

Période de restauration

Une couverture de dépenses supplémentaires s'applique aux dépenses que vous engagez pendant le période de restauration. Ce terme signifie le temps nécessaire pour réparer ou remplacer votre propriété endommagée.

La période de restauration commence à la date de perte physique et se termine lorsque votre propriété endommagée a été réparée, reconstruite ou remplacée. Si vous passez à un nouvel emplacement, la période de restauration se termine lorsque vous commencez les opérations là-bas. Le période de restauration n'inclut pas de temps supplémentaire que vous passez à tester ou à nettoyer les polluants si les tests ou le nettoyage sont requis par la loi.

Les ordonnances locales peuvent dicter les types de matériaux de construction ou de méthodes de construction que vous pouvez utiliser lors de la réparation ou du remplacement des bâtiments endommagés. Cela peut ralentir le processus de réparation. Tout temps supplémentaire dont vous avez besoin pour vous conformer à une ordonnance locale n'est pas inclus dans la période de restauration, sauf si vous avez acheté une approbation appelée ordonnance ou couverture du droit. Cette approbation est similaire à l'ordonnance standard ou à l'approbation de la loi, sauf qu'elle s'applique au revenu de l'entreprise et / ou à des dépenses supplémentaires (selon ce que vous avez acheté).