Votre entreprise a-t-elle besoin d'assurance personne clé?

L'assurance personnelle protège une entreprise contre le décès ou le handicap d'une personne essentielle à la survie de l'entreprise. Il est également appelé couverture clé, homme clé ou couverture des employés clés. La couverture des personnes clés est un type d'assurance-vie appartenant à l'entreprise (COLI).

En as-tu besoin?

Votre entreprise peut avoir besoin d'une assurance personnelle si elle dépend d'une ou deux personnes pour réussir. Par exemple, supposons que vous et vos frères et sœurs possédez une entreprise de concessionnaire automobile. Vous utilisez cinq vendeurs, dont l'un génère plus de ventes que les quatre autres combinés. Si votre meilleur vendeur décède ou devient trop handicapé pour fonctionner, votre entreprise pourrait subir une grave perte de revenus. Votre entreprise peut se protéger contre ce risque en achetant une assurance personne clé.

Vous devriez envisager d'acheter une couverture des personnes clés si votre entreprise a l'une des caractéristiques suivantes:

• Il dépend fortement d'une personne qui a des compétences particulières ou génère une partie substantielle de ses revenus.
• La réputation de votre entreprise est liée au nom d'un individu clé.
• Votre entreprise a une dette qui serait difficile à porter si un individu clé était mort ou devenait handicapé.
• Votre entreprise est un partenariat et les partenaires souhaitent racheter la part de tout partenaire qui meurt ou devient handicapé.
• Votre entreprise cherche un prêt ou des investisseurs. La plupart des banques, des sociétés de capital-investissement et des capital-risqueurs ne signeront pas de contrat à moins que l'assurance-vie ne soit en place sur les dirigeants clés de l'entreprise.

Assurance-vie de personne clé

Pour acheter une assurance-vie sur une personne clé, une entreprise doit avoir un intérêt assurable dans la vie de la personne clé. Cela signifie que l'entreprise doit faire face à un risque de perte financière substantielle si la personne clé décède. Lorsqu'une entreprise achète une politique, l'entreprise est à la fois le propriétaire de la politique et le bénéficiaire. La personne clé est l'assurée nommée mais ne reçoit aucun avantage de la politique.

Parce qu'une personne clé de la police d'assurance-vie profite à la société, la police ne sera pas valable à moins que la personne assurée n'ait donné son consentement écrit.

L'assurance-vie de personne clé est souvent écrite sur une police à terme. La couverture s'applique à une période spécifique, généralement de cinq à vingt ans. L'assurance se termine lorsque le terme expire ou que la personne assurée décède, selon ce qui se produit en premier. Si l'assuré décède pendant la période de police, l'assureur paie une prestation de décès.

L'assurance-vie de personne clé permanente s'applique à la vie de l'individu assuré. La politique a une valeur de trésorerie que l'entreprise peut traiter comme un actif. Sa valeur peut être utilisée à diverses fins, comme l'expansion de l'entreprise ou l'achat d'inventaire. Si la personne clé décède, la police paie une prestation de décès.

Assurance des personnes handicapées à personne clé

L'assurance-invalidité des personnes clés protège une entreprise contre le risque qu'un employé clé devienne handicapé dans la mesure où il n'est pas en mesure d'effectuer son emploi. Les politiques comprennent deux éléments importants: une période d'élimination (en attente) et une période de prestations.

La période d'élimination est le temps qui doit s'écouler avant que les prestations ne soient payées. Cela commence lorsque la personne clé subit une blessure ou devient handicapée. Une période d'élimination typique est de 90 jours. La période de prestations est la durée de l'assureur verser des prestations. Les prestations peuvent être payables mensuelles ou comme un montant forfaitaire. Lorsque les paiements sont payés mensuellement, la période de prestations se situe généralement entre six et vingt-quatre mois.

Une politique de handicap clé n'est pas achetée "."Les politiques sont conçues sur mesure pour répondre aux besoins des acheteurs.

Montant et coût de la couverture

Pour déterminer la quantité d'assurance-vie ou d'invalidité que vous devez acheter, vous devrez estimer la perte économique que votre entreprise subira si une personne clé décède ou devient handicapée. Vous devrez également considérer le coût du recrutement, de l'embauche et de la formation d'un employé de remplacement. Certains assureurs proposent des formules qui peuvent vous aider à calculer la valeur d'une personne clé.

Le coût de l'assurance des personnes clés dépend de l'âge, de la santé et du sexe de l'individu assuré ainsi que de la taille et de la nature de l'entreprise. D'autres facteurs incluent le type de politique et les limites que vous choisissez.

L'assurance-vie de personne clé est une option moins chère que l'assurance-vie permanente.

Si votre entreprise a plus d'une personne clé, vous pouvez économiser de l'argent sur l'assurance en achetant une police de groupe qui comprend une disposition "First to Die". La politique n'assure qu'une seule vie. Si une personne clé décède, le partenariat reçoit un avantage et que la couverture continue.

Les primes que vous payez pour la couverture des personnes clés ne sont généralement pas déductibles d'impôt. Cependant, les prestations de décès que votre entreprise reçoit généralement sont sans taxes.Consultez votre fiscaliste pour déterminer comment l'achat d'une assurance personnelle affectera les taxes de votre entreprise.

Article édité par Marianne Bonner