Assurance incendie pour votre entreprise

Le feu est l'une des causes les plus courantes de dommages aux biens appartenant à des entreprises. Les dégâts d'incendie peuvent être coûteux pour réparer de nombreuses entreprises se protéger contre les pertes potentielles en achetant une assurance. Heureusement, l'assurance incendie est largement disponible. De nombreux assureurs qui vendent une assurance commerciale offrent une assurance incendie dans le cadre d'une police de propriété commerciale.

Dans le secteur de l'assurance, les incendies sont classés comme amicaux ou hostiles. UN amical Le feu est défini et qui reste dans l'endroit voulu, comme une cheminée ou un poêle. UN hostile Le feu est involontaire ou incontrôlable. L'assurance incendie protège les entreprises contre les dommages causés par des incendies hostiles.

Besoin de couverture

En 2017, 499 000 incendies de structure se sont produits dans le U.S. Selon la National Fire Protection Association. Une majorité (72%) des structures étaient des maisons tandis que les autres étaient des bâtiments commerciaux, institutionnels ou publics. Les incendies ont provoqué environ 10 $.7 milliards de dommages matériels.

Les incendies peuvent être très destructeurs car ils génèrent des flammes, de la fumée et de la chaleur, qui peuvent endommager les bâtiments et leur contenu. Les matériaux de lutte contre les incendies comme l'eau, les mousses et les poudres peuvent également causer des dommages matériels. La plupart des assurances de biens couvrent les dommages causés par les matériaux de suppression d'incendie ou d'incendie. De nombreuses politiques incluent une couverture pour les frais facturés par un service d'incendie pour les services de lutte contre les incendies.

Une entreprise qui n'a pas d'assurance incendie devra payer pour les réparations et les frais de service des services d'incendie de votre poche. Si l'entreprise n'a pas les ressources financières pour payer ces frais, il peut être obligé de cesser les opérations. En achetant une assurance incendie adéquate, une entreprise peut considérablement améliorer ses chances de survivre à une grande perte d'incendie.

Politiques immobilières commerciales

Jusqu'au milieu du XXe siècle, les entreprises se protégeaient contre les dommages causés par les incendies à des biens appartenant à l'entreprise en achetant une police d'assurance incendie. Dans les années 1970, les politiques d'incendie avaient été remplacées par des politiques commerciales multipérilles. Ces politiques couvraient les dommages causés par une variété de périls, pas seulement le feu. Les politiques multipérilles ont été supprimées dans les années 1980 lorsque l'ISO a introduit de nouvelles formulaires écrits dans un langage simplifié. Il s'agit de la politique de propriété commerciale et de la politique des propriétaires d'entreprise (BOP), qui sont toujours utilisées aujourd'hui.

Les polices de propriété ne couvrent pas tous les types de biens. Par exemple, la plupart excluent les terres, les véhicules et les avions. Les politiques excluent également les dangers, comme les inondations et le tremblement de terre, ce qui peut entraîner des pertes catastrophiques. Ils excluent également les périls auxquels certains types de biens sont très vulnérables. Les exemples sont des perturbations électriques, qui peuvent endommager les ordinateurs et les données, et la rupture mécanique, qui peut endommager les machines et les appareils. Certains de ces périls peuvent être couverts pour une prime supplémentaire sous une forme ou une approbation distincte.

Coût de remplacement ACV versus

De nombreuses polices de propriété paient des pertes en fonction de la valeur de trésorerie réelle (ACV) de la propriété endommagée. La valeur de trésorerie réelle est généralement calculée en soustrayant l'amortissement accumulé d'une propriété de son coût de remplacement.

Par exemple, supposons que vous possédiez un entrepôt de 10 ans qui coûtera 3 millions de dollars pour remplacer et s'est déprécié de 500 000 $. La valeur de trésorerie réelle du bâtiment est de 2 $.5 millions. Si le bâtiment est assuré pour son ACV et qu'il est complètement détruit, votre assureur ne paiera pas plus de 2 $.5 millions. Pour remplacer le bâtiment, vous devrez trouver vous-même les 500 000 $ restants. 

La couverture des coûts de remplacement paie le coût de la réparation de la propriété endommagée ou de le remplacer par une propriété similaire. Cette couverture coûte plus cher que la couverture en fonction de la valeur de trésorerie réelle, mais elle peut protéger votre entreprise contre les dépenses importantes.

Ne sous-assurez pas votre propriété!

Comme de nombreux propriétaires d'entreprise, vous pensez probablement que vos primes d'assurance sont trop élevées. Vous avez peut-être envisagé d'assurer votre propriété pour moins de sa pleine valeur pour réduire votre prime. C'est une mauvaise idée!

D'une part, votre politique ne couvrira pas le coût total de réparation ou de remplacement des biens détruits par un incendie ou un autre péril. Deuxièmement, la plupart des politiques de propriété contiennent soit une clause de valeur convenue ou une clause de coassurance. Ces clauses imposent une pénalité si les biens assurés subissent une perte partielle et que vous n'avez pas acheté le montant requis de l'assurance.

Par exemple, supposons que vous ayez assuré un entrepôt en vertu d'une politique de propriété qui comprend une couverture de coût de remplacement et une exigence de coassurance de 80%. Si le coût de remplacement de votre bâtiment est de 2 millions de dollars, vous devez assurer votre bâtiment pour au moins 1 $.6 millions (80% de 2 millions de dollars). Si vous avez assuré votre immeuble pour seulement 1 million de dollars et qu'il subit 500 000 $ de dommages, votre assureur ne paiera que 312 500 $ (1/1.6 x 500 000 $) Moins la franchise.

Vous pouvez éviter les pénalités de sous-assurance en prenant ces mesures:

• Assurez votre propriété pour 100% de sa valeur
• Embaucher un évaluateur expérimenté pour réévaluer la valeur de votre propriété chaque année environ.
• N'assurez pas votre propriété en fonction des évaluations ou des estimations de l'impôt foncier fournies par votre agent d'assurance.

Codes du bâtiment

De nombreuses entreprises opèrent dans des structures plus anciennes qui ne respectent pas les codes de construction actuels. Les lois de la construction varient d'un État à l'autre et d'une ville à l'autre. Généralement, les bâtiments existants n'ont pas besoin de respecter les codes actuels à moins qu'ils ne soient rénovés ou reconstruits. Si un bâtiment est gravement endommagé par un incendie ou un autre péril et est réparé ou reconstruit, la structure peut nécessiter des mises à niveau coûteuses pour répondre aux codes actuels. Ces coûts supplémentaires ne sont pas couverts par une politique de propriété typique. La couverture de ces coûts est disponible sous la couverture de l'ordonnance de construction.

Couverture des revenus d'entreprise

Lorsque ses biens ont été gravement endommagés, une entreprise peut être obligée de réduire ses opérations ou de fermer complètement ses activités. Une fermeture complète ou partielle peut faire perdre à l'entreprise ou entraîner des dépenses supplémentaires. Les pertes de revenus et les dépenses supplémentaires ne sont pas couvertes par l'assurance incendie de base. Pour se protéger, l'entreprise peut acheter un revenu de l'entreprise et des couvertures de dépenses supplémentaires.

Maintenir votre assurance

Voici quelques conseils pour maintenir votre police d'assurance incendie.

• Passez en revue votre politique chaque année pour vous assurer qu'elle comprend tous vos bâtiments et emplacements. Assurez-vous que les adresses indiquées dans la politique sont correctes.
• Si vous possédez plusieurs bâtiments, envisagez de les assurer sous une seule politique avec une limite générale. Une politique sera moins chère que plusieurs politiques individuelles. 
• Rédiger et maintenir un plan de prévention des incendies. Former vos travailleurs sur les étapes qu'ils devraient prendre si un incendie se produit. Votre assureur peut fournir une réduction pour un programme de prévention des incendies active.

Article édité par Marianne Bonner