Comment les assureurs utilisent les rapports sur les véhicules à moteur (MVR)

Un rapport sur les véhicules à moteur (MVR) fournit un résumé des accidents et des violations de la circulation qu'un conducteur a encouru dans un délai spécifié, généralement trois ans. Les assureurs automobiles utilisent ces rapports comme un outil de souscription. Les assureurs pensent que la conduite de conduite antérieure d'une personne est un bon prédicteur de son comportement futur. Ils supposent également que les personnes ayant de mauvais dossiers de conduite sont plus susceptibles de provoquer des accidents futurs que les conducteurs avec de bons dossiers.

Sources de MVR

Les rapports de véhicules à moteur sont générés par le service des véhicules à moteur (DMV) dans chaque État. De nombreux États fournissent deux types de MVR: une version en ligne et une copie certifiée (papier). Les deux versions contiennent des données identiques, mais seule la copie certifiée est un document officiel accepté par les tribunaux. Les assureurs peuvent obtenir les dossiers directement de l'État ou d'un fournisseur tiers. Pour commander un MVR, un assureur a généralement besoin du nom complet d'un employé, du numéro de permis de conduire et de la date de naissance.

Le prix d'un MVR varie considérablement d'un État à l'autre. Selon Verisk (la société mère d'ISO), le coût variait de 4 $ à 30 $ en janvier 2016. Le coût moyen par record était de 9 $.50. Les assureurs considèrent ces coûts lors de la souscription des entreprises qui emploient de nombreux conducteurs. Dans les États où les enregistrements des conducteurs sont particulièrement coûteux, les souscripteurs peuvent obtenir des MVR sur quelques conducteurs lorsque la politique est écrite et des conducteurs supplémentaires à chaque renouvellement.

Informations contenues dans un MVR

Les MVR peuvent varier un peu d'un état à l'autre, mais ils contiennent généralement les types de données suivants:

• Nom et adresse du conducteur, date de naissance, sexe et (dans certains États) la taille, le poids et la couleur des yeux
• Numéro de licence, date d'émission et date d'expiration
• Restrictions de conducteur (comme les lunettes)
• État actuel de la licence telle que actif, expiré, suspendu ou révoqué
• État passé (suspensions précédentes)
• Classe de licence. Les exemples sont commerciaux et non commerciaux.
• Les accidents. Affiche la date et l'emplacement de l'incident
• Les violations de la circulation civile comme la vitesse et la diffusion d'un feu rouge. Fournit la date et l'emplacement de la violation. Peut également fournir une description (comme la vitesse, 75 dans une zone de 55 mi / h).
• Des délits de véhicules comme DUI, une conduite imprudente et quittant les lieux d'un accident.
• Abondations (applicables aux licences commerciales uniquement). Une approbation signifie que le conducteur a rempli les exigences pour effectuer une activité spécifiée, comme le transport de matières dangereuses ou des véhicules de réservoir d'exploitation.
• Nombre de points (dans les États qui utilisent un système de points)

Lignes directrices de souscription

Les assureurs automobiles commerciaux établissent des normes d'acceptabilité que leurs souscripteurs doivent suivre en ce qui concerne les MVR. Par exemple, un assureur peut ordonner aux preneurs fermes de rejeter tout conducteur qui a été condamné pour une infraction grave telle que DUI, une conduite imprudente ou un succès. L'assureur peut également dire aux preneurs fermes de rejeter tout conducteur qui a, par exemple, trois violations en mouvement ou plus (accélérer, courir une lumière rouge, etc.) ou deux ou plusieurs accidents de faute sur son record.

Supposons que votre assureur automobile vous informe qu'un chauffeur que vous employez ne répond pas aux normes de l'assureur. Que pouvez-vous faire? Si le travailleur est un employé précieux, vous pouvez demander à l'assureur de faire une exception en échange d'une prime supplémentaire. Si l'assureur refuse, vous pouvez placer le travailleur dans une position sans conduite jusqu'à ce que son dossier s'améliore. Une autre option possible consiste à exclure le travailleur de votre politique automatique d'entreprise via une exclusion du pilote nommé et de l'assurer dans une politique distincte. Une exclusion du conducteur compliquera votre assurance, il devrait donc être un dernier recours. Notez que les exclusions de conducteur nommées sont interdites dans certains États.

Lois sur la vie privée

Lorsqu'ils obtiennent des MVR, les assureurs (ainsi que les agents d'assurance et les employeurs) doivent se conformer aux exigences de confidentialité en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA) et de la Loi sur la protection des conducteurs (DPA), qui sont tous deux des lois fédérales. Ils doivent également adhérer à toutes les lois sur la vie privée des États qui s'appliquent aux MVR.

La FCRA et le DPA permettent aux assureurs et aux agents d'assurance d'obtenir des MRV à des fins de souscription. En règle générale, les assureurs et les agents peuvent obtenir ces documents à de telles fins sans l'autorisation du conducteur tant qu'ils informent le conducteur qu'ils le font. Les agents sont généralement autorisés à partager des MVR avec les assureurs qu'ils représentent tant que les enregistrements sont utilisés pour la souscription. Certains États exigent que les agents et les assureurs obtiennent l'autorisation écrite des conducteurs avant de commander des MVR.

Les lois fédérales sur la vie privée interdisent aux assureurs et aux agents d'assurance de partager toutes les données contenues dans les MVR avec l'employeur des chauffeurs sans le consentement écrit des conducteurs. De même, les employeurs qui obtiennent des MVR doivent garantir le consentement écrit des employés avant de partager les données MVR avec les assureurs, les agents ou quelqu'un d'autre.

Si le dossier de conduite d'un employé ne répond pas aux normes de l'assureur, l'assureur peut communiquer ce fait à l'employeur. Cependant, l'assureur ne peut donner à l'employeur aucun détail concernant le dossier de conduite de l'employé. Par exemple, l'assureur ne peut pas dire à l'employeur qu'il rejette le conducteur parce qu'il a engagé un DUI ainsi que quatre violations de déménagement.

Certains employeurs comptent sur leurs agents d'assurance pour obtenir des MVR sur les conducteurs employés. Comme indiqué précédemment, il est interdit aux agents de partager les données MVR avec les employeurs sans le consentement écrit des employés. Si vous demandez à votre agent d'obtenir des MVR en votre nom, assurez-vous d'obtenir le consentement écrit des employés avant de transmettre leurs données personnelles à votre agent.