Comment gérer un 401k lorsque vous changez de travail

Lorsque vous démarrez un nouvel emploi, il y a beaucoup à penser. Il existe de nouvelles responsabilités, de nouveaux processus, de nouvelles personnes - et, très probablement, il y a aussi un nouveau plan 401k à considérer.

Même si vous réglez vos nouvelles tâches et environnement de travail, il est important de faire de votre plan de retraite une priorité.

Le timing est tout, et lorsque vous changez d'emploi, vous avez beaucoup d'options qui pourraient vous aider à rationaliser votre plan de retraite et vos investissements.

Voici comment gérer la transition d'un plan 401k à un autre.

Questions à poser sur le plan de votre nouvel employeur

Les employeurs comprennent généralement des informations sur le plan 401 (k) dans un nouveau package de location. Vous devriez obtenir une lettre décrivant les détails du plan de votre entreprise, et peut-être une brochure avec des options d'investissement et d'autres détails. La plupart des fournisseurs 401 (k) ont des sites Web qui vous guideront à travers une introduction. Prenez quelques minutes pour parcourir et lire les détails et apprendre un peu sur le plan.

Recherchez des réponses aux questions suivantes, lors de l'examen des détails du plan:

Y a-t-il un programme de correspondance des employeurs? Plus de 95% du grand u.S. Les entreprises correspondent aux contributions que les employés apportent à un 401 (k). Le montant moyen de la contribution de l'employeur est de 4.5% du salaire; Certaines entreprises contribuent jusqu'à 6%. Considérez-le comme un bonus de 6% et en franchise d'impôt et vous comprenez pourquoi un match d'employeur n'est pas un avantage à manquer.

Quel est le calendrier d'acquisition? De nombreux employeurs proposent un match acquis, ce qui signifie que bien que l'entreprise contribue jusqu'à six pour cent de votre match, votre accès à cet argent est donné sur une chronologie. Après l'année une ou deux, vous obtenez 25% de l'argent, puis 50%, jusqu'à ce que vous receviez la correspondance complète de 100% après cinq ans ou plus.

Commencer un calendrier d'acquisition est l'une des raisons pour lesquelles il est important de s'inscrire au 401 (k) dès que vous pouvez. Vous optimiserez les fonds que l'entreprise correspond si vous vous inscrivez au plus tôt possible.

Quels types d'options d'investissement le plan a-t-il? Il y a des professionnels de la finance qui diraient qu'un portefeuille avec un ou deux fonds indiciels à faible marché (E.g., Un fonds Standard & Poor's 500) est suffisant pour la plupart des jeunes épargnants. Mais c'est toujours agréable d'avoir des options à choisir. Vous pouvez rechercher chaque offre de fonds sur un site comme Morningstar. Le site propose des notes d'étoiles pour chaque fonds, mais celles-ci ne racontent pas toute l'histoire. Regardez la boîte de style d'investissement pour voir si elle s'adapte à la vôtre (par exemple: cherchez-vous une croissance agressive ou avez peur de perdre de l'argent?).

Lorsque vous comparez deux choix de fonds, consultez les frais et les dépenses. Et si vous optez pour un fonds de retraite à date cible ou un fonds de cycle de vie qui vous fait l'allocation d'actifs, il n'est pas nécessaire d'investir dans autre chose.

Combien devriez-vous économiser dans votre 401 (k)?

Certains experts recommandent que les individus économisent 10 à 15% du salaire avant impôt pour la retraite. D'autres conseillent simplement d'épargner autant que possible. Une bonne règle d'or pour les débutants est d'économiser au moins ce que votre employeur correspondra. Rien de moins et vous laissez de l'argent sur la table. Si votre employeur s'adaptera, économisez jusqu'à 6% dans le but de travailler jusqu'à 10% et au-delà.

Si le nouvel emploi représente un bond de salaire pour vous, envisagez d'augmenter votre montant de contribution.

Alors que vous continuez à augmenter l'échelle de l'entreprise et à gagner plus, essayez d'augmenter le montant que vous mettez dans votre plan. Si vous changez de 1 à 2% toutes les quelques années, vous remarquerez à peine la différence.

Que faire de votre ancien 401 (k)

De nombreux plans 401k offrent la possibilité de déplacer de l'argent du 401 (k) d'un ancien employeur dans un nouveau plan. Si vous aimez le plan de votre nouvel employeur, il est logique de combiner des comptes et de réduire votre montant total d'investissements et de frais.

Déplacer votre ancien 401 (k) vers le nouveau plan
Les informations sur la façon de déplacer l'ancien 401 (k) doivent être incluses dans le package d'inscription de votre nouveau plan, ou vous pouvez demander directement au parrain du plan. Une fois que vous avez obtenu un seul plan, vous n'avez que 90 jours ou moins pour y mettre les actifs dans le nouveau plan, sinon il sera considéré comme une distribution imposable.

Les fonds devraient idéalement être transférés directement d'une entreprise à la suivante. Si vous recevez un chèque par la poste personnellement, ne pas l'encaisser. Contactez le nouveau gestionnaire de plan pour savoir comment transférer correctement les actifs.

Si vous n'aimez pas particulièrement le plan du nouvel employeur, il vaut toujours la peine d'économiser là-bas pour obtenir l'occasion d'investir des dollars avant impôts et de profiter des fonds de contrepartie de l'employeur.

Déplacez votre ancien 401 (k) vers un rouleau ira
Mais votre ancien 401 (k) ne doit pas faire partie du nouveau plan. Au lieu de cela, vous pouvez déplacer l'argent dans un compte de retraite individuel de roulement (IRA). Considérez un renversement IRA comme un compte fourre-tout qui combine tous les actifs des 401 (k). Avec un Rollover IRA, vous pouvez choisir parmi une vaste sélection d'investissements, et l'argent continue de croître d'impôt jusqu'à la retraite.

Qui prend soin du 401 (k). Maintenant pour trouver les bons lieux de déjeuner dans votre nouveau quartier de bureau.

Les informations contenues dans cet article ne sont pas des conseils juridiques et ne remplacent pas de tels conseils. Les lois étatiques et fédérales changent fréquemment, et les informations de cet article peuvent ne pas refléter les lois de votre propre État ou les changements les plus récents de la loi.