Pièges à éviter lors de l'achat d'une assurance commerciale

Que vous démarquiez une nouvelle entreprise ou que vous dirigeiez une entreprise établie de longue date, vous avez une myriade de responsabilités en tant que propriétaire d'entreprise. L'un d'eux est de vous assurer que votre entreprise a une assurance commerciale adéquate.

Comme de nombreux propriétaires de petites entreprises, vous pouvez être un expert dans votre industrie, mais en savez peu sur l'assurance. L'achat de la bonne couverture nécessite des compétences et les erreurs sont faciles à faire. Certaines erreurs peuvent être mineures, mais d'autres peuvent avoir de graves conséquences. Voici quelques pièges à éviter lors de l'achat d'assurance pour votre entreprise.

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Toujours choisir la politique la moins chère

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Lors de l'achat d'une assurance commerciale, il est logique de faire le tour car certains assureurs offrent une meilleure valeur que d'autres. Cela pas signifie que vous devez toujours choisir la politique la moins chère. La politique qui coûte le moins ne sera pas une bonne affaire si elle vous laisse vulnérable aux réclamations coûteuses.

Lorsque vous cherchez une assurance, c'est une bonne idée d'obtenir des devis de plusieurs assureurs, puis de comparer les propositions en détail. Assurez-vous de considérer les types et les quantités de couverture que chaque assureur a énumérées dans son devis. Si vous avez besoin d'aide pour comparer les devis, demandez à votre agent ou courtier pour obtenir de l'aide.

Avant d'acheter une police, assurez-vous de savoir quelles exclusions il contient.

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Acheter trop peu d'assurance responsabilité civile

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Pratiquement toutes les petites entreprises peuvent être frappées par un procès, qui peut coûter entre 3 000 $ et 150 000 $.Une action en justice peut menacer la stabilité financière de votre entreprise et nuire à sa réputation. Une grande réclamation peut même mettre votre entreprise à l'égard des affaires. Pour protéger votre entreprise contre les poursuites, ne lésinez pas sur les limites lors de l'achat de responsabilité générale ou d'assurance responsabilité civile.

Votre entreprise effectue-t-elle un travail ou des services pour d'autres entreprises dans le cadre d'un contrat? Ces entreprises peuvent vous interdire de commencer le travail jusqu'à ce que vous fournissiez une preuve d'assurance responsabilité.Le montant de l'assurance que vous devez acheter est généralement indiqué dans le contrat. De même, un propriétaire peut refuser de vous louer des biens à moins que votre entreprise ait acheté une assurance responsabilité civile.

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Choisir automatiquement une faible franchise

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Une franchise peut vous aider à économiser de l'argent sur les primes d'assurance car elle vous permet de payer pour de petites pertes de leur poche. C'est une forme d'auto-assurance.

Lors de l'achat d'une assurance dommages physiques commerciaux ou d'une auto, ne sélectionnez pas automatiquement la déductible la plus basse. Au lieu de cela, considérez la quantité de prime que vous économiserez en augmentant la franchise, disons, 100 $ à 250 $, ou de 250 $ à 500 $. En règle générale, vous devez choisir la plus grande franchise que votre entreprise peut absorber confortablement.

En plus de réduire votre prime, une franchise plus importante vous incitera à pratiquer une certaine gestion des risques et à protéger votre propriété contre les dommages.

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Échec de l'ajustement de votre couverture à mesure que votre entreprise change

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La plupart des entreprises changent avec le temps. Les petites entreprises peuvent se développer, ajouter des emplacements et embaucher des employés supplémentaires. Certaines entreprises peuvent modifier le mélange de produits ou de services qu'ils offrent. Lorsque les entreprises changent, leur assurance doit également changer.

Si vous avez apporté un changement majeur à votre entreprise, comme acquérir une nouvelle entreprise ou un nouvel emplacement, informez immédiatement votre agent ou votre assureur. Tous les autres modifications doivent être signalées avant que vos politiques ne renouvellent. Essayez de communiquer avec votre agent ou votre courtier plusieurs semaines ou mois à l'avance afin qu'il ait le temps de recueillir des informations et de les transmettre à vos assureurs. Votre agent peut vous aider à décider si vos couvertures ou limites d'assurance doivent être ajustées.

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Ne pas lire vos politiques

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La lecture de vos polices d'assurance n'est peut-être pas agréable mais c'est une tâche essentielle. C'est la seule façon de savoir quels risques sont couverts et qui sont exclus. N'attendez pas qu'une perte se produit pour regarder vos politiques. Vous ne pouvez pas acheter une couverture pour une perte qui a déjà eu lieu.

Bien que de nombreuses polices d'assurance soient écrites dans un langage simplifié, ils contiennent toujours des "juridiques."Si vous avez du mal à comprendre le libellé, demandez à votre agent d'assurance ou à votre avocat de vous l'expliquer en termes simples.

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Acheter trop peu d'assurance immobilière

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Si vous assurez vos bâtiments et vos biens personnels dans le cadre d'une politique de propriété commerciale, assurez-vous d'acheter des limites adéquates. Ceci est essentiel même si votre politique comprend la couverture des coûts de remplacement. Bien que ce dernier couvrira automatiquement le coût de réparation ou de remplacement de votre propriété endommagée, elle ne paiera pas plus que la limite de l'assurance. Si le coût de réparation ou de remplacement de votre propriété dépasse la limite, votre politique ne couvrira pas toute la perte.

Attention aux clauses de coassurance et aux dispositions de valeur convenue, qui se trouvent souvent dans les politiques immobilières. Les deux imposent une pénalité pour sous-assurer votre propriété. Si une perte se produit et que vous n'avez pas maintenu un montant minimum d'assurance, votre assureur ne paiera pas le montant total de la perte. Sous-assurance délibérément votre propriété est pas une bonne façon d'économiser de l'argent sur les primes immobilières.

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Ne pas assurer des pertes de revenus potentiels

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De nombreux propriétaires d'entreprise prennent soin d'assurer les actifs physiques de leur entreprise mais ne tiennent pas compte d'une conséquence commune des pertes physiques, à savoir une perte de revenus. Une entreprise perdra un revenu si ses locaux subissent une perte physique et que l'entreprise ne peut pas fonctionner tant que les dommages ne seront pas réparés.

Vous pouvez vous assurer que votre entreprise survit une interruption en achetant une couverture de revenu d'entreprise. Également appelée assurance interruption des entreprises, cette couverture rembourse votre entreprise pour le revenu qu'elle aurait gagné si la perte ne s'était pas produite. Il couvre également les dépenses que vous devez continuer à payer (comme le loyer ou l'électricité), que votre entreprise fonctionne ou non.

Votre entreprise peut également avoir besoin d'une assurance de dépenses supplémentaires, qui couvre les dépenses que vous engagez pour éviter ou minimiser une fermeture lorsque la propriété a été endommagée par un péril couvert.

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Omettant d'énumérer avec précision les entités ou les emplacements

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En vertu de la plupart des politiques de responsabilité, seules les personnes ou les entités présentées dans les déclarations sont considérées comme des assurés nommés. Ceux qui ne sont pas répertoriés sur la politique ne sont généralement pas couverts.Ne pas répertorier une entité commerciale sur une responsabilité générale, une auto commerciale, un parapluie ou une autre politique de responsabilité peut avoir des conséquences désastreuses.

Par exemple, supposons que vous propriétaire d'une entreprise appelée ABC Inc. Pour des raisons fiscales, vous transférez la propriété de tous les biens de votre entreprise à une filiale nouvellement créée appelée XYZ Inc. Votre politique de responsabilité qui répertorie uniquement ABC comme l'assuré nommé. Un accident se produit sur votre propriété, et XYZ Inc. publié. Parce que XYZ n'est pas répertorié sur votre police, votre assureur refuse de couvrir la réclamation.

Des problèmes similaires peuvent survenir si les emplacements commerciaux sont omis d'une politique de propriété commerciale. La plupart des politiques de propriété couvrent la perte physique ou les dommages à des biens couverts dans les locaux décrits dans les déclarations. Si une propriété endommagée est située dans des locaux non indiqués sur la police, les dommages ne peuvent pas être couverts.

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S'en tenir au même assureur ou à la même police pendant trop longtemps

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Bien qu'une relation à long terme avec un assureur puisse être un atout précieux, vous ne devriez pas vous en tenir à une compagnie d'assurance qui ne répond plus à vos besoins. Un assureur (ou une police d'assurance) qui était adapté à votre entreprise dans le passé peut ne plus être approprié.

Les assureurs peuvent changer avec le temps. Certains grandissent et élargissent leurs offres de produits tandis que d'autres se retirent. Certains améliorent la qualité de leur service tandis que d'autres permettent à la leur baisse. Vous pouvez déterminer si votre assureur est toujours compétitif sur le marché en faisant des courses toutes les quelques années. Vous pouvez demander à votre agent ou courtier d'obtenir des devis d'autres assureurs ou d'essayer de faire du shopping pour une assurance en ligne.