Couverture immobilière pour les émeutes, le vandalisme et l'agitation civile

Les entreprises situées dans les zones urbaines peuvent subir des pertes de biens dues aux émeutes, à l'agitation civile ou au vandalisme. De nombreux propriétaires d'entreprises l'ont appris à la dure au printemps 2020. Le 26 mai, des émeutes ont éclaté à Minneapolis après la mort d'un homme noir non armé en garde à vue. Entre le 26 mai et le 8 juin, les émeutes se sont propagées à 140 autres U.S. villes. Les troubles civils survenus au cours de cette période de deux semaines ont provoqué environ 1 milliard de dollars de pertes assurées dans plus de 20 États.

Alors que les troubles civils et le vandalisme sont des risques importants pour de nombreuses entreprises, les propriétaires d'entreprise peuvent se protéger en achetant une assurance immobilière commerciale. L'émeute, l'agitation civile et le vandalisme sont couverts des causes de perte en vertu de pratiquement toutes les politiques de propriété commerciale.

Ce qui constitue une émeute, une agitation civile et un vandalisme?

La plupart des politiques immobilières ne définissent pas les termes «émeute», «agitation civile» ou «vandalisme."Par conséquent, les assureurs et les assurés peuvent interpréter ces mots différemment. Dans les litiges entre les assureurs et les titulaires de police, les tribunaux s'appuient souvent sur des définitions de dictionnaire communes ou des décisions de justice antérieures pour déterminer les significations de ces termes.

Le mot «émeute» signifie généralement une perturbation illégale de la paix par un groupe de trois personnes ou plus qui agissent de manière violente qui menace le public ou une institution. Une agitation civile est similaire à une émeute mais elle implique plus de gens. Le mot signifie généralement un soulèvement par un grand nombre de personnes qui causent du mal aux personnes ou aux biens. L'émeute et l'agitation civile peuvent être difficiles à différencier, de sorte que les périls sont souvent répertoriés ensemble. Le vandalisme fait référence à la destruction intentionnelle des biens de quelqu'un d'autre, avec un exemple étant des graffitis.

L'émeute, l'agitation civile et le vandalisme sont des actes criminels. Les sanctions imposées aux auteurs varient d'un État à l'autre.

Impact financier sur votre entreprise

Les émeutes, l'agitation civile et le vandalisme peuvent avoir un impact sur votre entreprise de plusieurs manières.

• Des émeutiers ou des vandales peuvent endommager les biens personnels ou vos biens personnels.
• Les émeutiers peuvent pénétrer dans vos locaux et piller vos biens personnels, y compris votre inventaire ou votre marchandise.
• Vous pouvez perdre un revenu si des émeutiers ou des vandales endommagent votre propriété et que vous ne pouvez pas fonctionner à votre niveau normal (ou pas du tout) jusqu'à ce que les réparations soient terminées.
• Vous pouvez subir une perte de revenus si une propriété près de vos locaux est endommagée et qu'une autorité civile ferme l'accès à toute la zone pour protéger le public.

Dommages matériels physiques

Si vous avez assuré votre propriété commerciale en vertu d'une politique de propriété commerciale, elle doit être couverte pour les dommages physiques causés par les émeutes, l'agitation civile ou le vandalisme. Ces périls sont couverts par la plupart des dangers nommés et des politiques à haut risque.

Si votre bâtiment est endommagé, la perte sera assurée sous votre couverture de bâtiment. De même, les dommages à vos biens personnels seront assurés dans le cadre de la couverture des biens personnels de votre entreprise. Toutes les pertes qui se produisent seront soumises aux limites (spécifiques ou couvertes) et aux franchises répertoriées sur votre politique.

Le pillage (un type de vol) est un péril couvert dans les politiques de propriété commerciale. La définition du pillage varie d'un État à l'autre, mais le terme signifie généralement le vol qui se produit pendant une période de catastrophe publique ou de troubles, comme une inondation, une émeute, un trouble civil ou une guerre.

Perte de revenu

Pertes de revenus que votre entreprise souffre lorsque des émeutiers ou des vandales ont endommagé vos locaux et que vous ne pouvez pas continuer à fonctionner peut être couvert par le revenu de l'entreprise (également appelé interruption d'entreprise). Cette assurance couvre les revenus que vous perdez pendant que votre entreprise est fermée partiellement ou complètement et votre propriété est en cours de réparation. La couverture du revenu d'entreprise est automatiquement incluse dans une politique des propriétaires d'entreprise. Il peut être ajouté à une politique de propriété commerciale via un formulaire ou une approbation distincte.

La couverture du revenu d'entreprise est soumise à une période d'attente, qui est généralement de 72 heures. Vous pouvez raccourcir ou éliminer la période d'attente pour une prime supplémentaire.

L'assurance sur le revenu d'entreprise comprend une couverture appelée autorité civile. Cette couverture s'applique lorsqu'une autorité civile (comme un service d'incendie) interdit l'accès à vos locaux car les biens situés à proximité ont été endommagés par un péril couvert, et vous perdez un revenu en conséquence. Pour que la couverture s'applique, la propriété endommagée doit appartenir à quelqu'un d'autre que vous et il doit être situé dans un rayon d'un mile de vos locaux.

Exemple d'autorité civile

Supposons que vous exploitez un magasin de vêtements sur la rue Main au centre-ville de Pleasant Valley. Votre magasin est situé en face d'un hôtel populaire. Votre entreprise est assurée en vertu d'une politique de propriété commerciale qui comprend la couverture du revenu de l'entreprise. Un jour, une manifestation paisible devient violente et une émeute éclate sur la rue Main. Les émeutiers jettent des cocktails Molotov dans l'hôtel, provoquant un grand feu. Le service d'incendie éteint l'incendie mais l'hôtel est gravement endommagé. Le service d'incendie ferme la rue Main pendant six jours tandis que le bâtiment endommagé est stabilisé.

La fermeture commandée par le service d'incendie vous fait perdre des revenus au cours de la période de six jours. Heureusement, votre perte de revenus est couverte par votre assurance d'autorité civile. Si votre politique comprend une période d'attente de 72 heures, votre couverture commencera 72 heures (trois jours) après la déclaration de la fermeture de la rue. Votre politique paiera les revenus que vous perdez au cours des trois derniers jours de la fermeture.

L'assurance autorité civile offre généralement jusqu'à quatre semaines de couverture. Vous pouvez prolonger la période de couverture en payant une prime supplémentaire.

Points clés à retenir

• Les émeutes, les perturbations civiles et les actes de vandalisme peuvent endommager physiquement votre propriété et déclencher des pertes de revenus.
• Vous pouvez perdre un revenu si des émeutiers ou des vandales causent des dommages à des biens à proximité de votre entreprise, et une autorité gouvernementale interdit l'accès à la région.
• L'émeute, l'agitation civile et le vandalisme sont des périls assurés en vertu des politiques de propriété standard.
• Vous pouvez protéger votre entreprise contre les pertes de revenus provenant des émeutes, de l'agitation civile et du vandalisme en achetant une assurance-revenu d'entreprise.