Que signifie la subrogation?

Subrogation est un droit légal accordé aux assureurs. Cela leur permet de demander le remboursement des pertes qu'ils ont payées en poursuivant les parties qui ont causé les pertes.

L'assureur entre dans les chaussures de l'assuré

Le droit de subrogation de l'assureur lui permet de "entrer dans les chaussures de l'assuré."L'exemple suivant montre comment cela fonctionne.

Jill a récemment acheté une nouvelle camionnette réfrigérée à utiliser dans son entreprise florale. Elle a assuré le véhicule dans le cadre d'une politique automatique d'entreprise qui comprend des couvertures complètes et collisions. Quand elle arrive à la boutique un matin, Jill découvre que le véhicule a été gravement endommagé par un conducteur de délit de fuite. Elle rapporte la perte à son assureur automobile. L'assureur déclare la camionnette une perte totale et paie 50 000 $ Jill.

L'assureur obtient plus tard des séquences vidéo qui identifient Ted comme le conducteur qui a endommagé la camionnette de Jill. L'assureur poursuit TED pour 50 000 $, le montant qu'il a payé à Jill pour la perte. Si Jill n'avait pas d'assurance dégâts physique, elle aurait le droit de poursuivre les dommages qu'il lui a causés à sa camionnette. Parce que la compagnie d'assurance de Jill l'a indemnisée pour la perte, son droit de poursuivre le conducteur est transféré à son assureur. L'assureur «marche dans la place de Jill», ce qui signifie qu'il obtient les droits que Jill a pour poursuivre le conducteur.

Clauses de subrogation typiques

La plupart des polices d'assurance commerciale contiennent une clause qui décrit les droits de subrogation de l'assureur. Dans les politiques ISO, la clause de subrogation apparaît généralement dans les conditions politiques en vertu de la rubrique transfert des droits de reprise contre les autres à nous. Les clauses de subrogation varient mais ils ont tous le même but général. Ils permettent à l'assureur de récupérer son paiement de perte de la partie qui a causé la perte.

1. Politiques immobilières commerciales

De nombreuses politiques de propriété commerciale contiennent une clause de subrogation comme celle ci-dessous:

Si une personne ou une organisation à ou pour qui nous effectuons le paiement en vertu de la présente partie de la couverture a le droit de recouvrer des dommages et intérêts, ces droits nous sont transférés dans la mesure de notre paiement.

L'exemple suivant montre comment cette clause s'applique:

Jennifer possède un petit bâtiment commercial qu'elle utilise pour exploiter une entreprise de toilettage pour animaux de compagnie. Elle a assuré le bâtiment dans le cadre d'une politique de propriété commerciale. Un jour, Jennifer est occupée avec un client à fourrure lorsqu'un mur de son bâtiment éclate soudainement en flammes. Le service d'incendie arrive et éteint l'incendie. Le bâtiment de Jennifer subit des dommages importants, alors elle dépose une réclamation avec son assureur de propriété.

L'incendie a été causé par une explosion de chaudière dans le bâtiment à côté. La chaudière a explosé parce que le propriétaire du bâtiment (facture) n'a pas réussi à le maintenir correctement. L'assureur de Jennifer la paie pour les dégâts d'incendie, puis poursuit la facture pour le montant qu'il a payé à Jennifer. Parce que l'assureur a indemnisé Jennifer (remboursé) pour la perte, cela suppose son droit de poursuivre Bill mais uniquement pour le montant qu'il a payé à Jennifer.

2. Politiques de responsabilité commerciale

La plupart des politiques de responsabilité des entreprises contiennent la même clause de subrogation trouvée dans la politique de responsabilité générale de l'ISO standard. Il indique que si l'assuré a le droit de recouvrer tout ou partie de tout paiement que l'assureur a effectué en vertu de la police, ces droits sont transférés à l'assureur. L'exemple suivant montre comment cette clause s'applique.

Rhonda possède un restaurant populaire qui propose des sièges extérieurs. Rhonda a récemment amélioré la zone extérieure en ajoutant des plantes et un mur de briques décoratifs. Un jour, plusieurs clients mangent à l'extérieur lorsque le mur s'effondre soudainement. Un client est blessé par la chute de briques et poursuit les affaires de Rhonda pour blessure corporelle. L'assureur en responsabilité de Rhonda paie la réclamation puis poursuit l'entrepreneur pour récupérer son paiement de perte. L'assureur soutient que l'entrepreneur a construit mal le mur et que sa négligence a causé la blessure du client. Étant donné que l'assureur a payé la réclamation au nom de Rhonda, elle assume son droit de poursuivre l'entrepreneur négligent.

3. Politiques automobiles commerciales

La politique standard de l'entreprise Auto contient une clause de subrogation similaire à celle trouvée dans la politique immobilière ISO. Il indique que si l'assureur paie un passif automatique ou une demande de dommages physiques, et qu'une personne autre que l'assuré est responsable de la blessure ou des dommages, l'assureur peut poursuivre cette partie pour récupérer le montant de son paiement de réclamation.

4. Politiques d'indemnisation des travailleurs

La politique standard des travailleurs de la NCCI contient deux clauses de subrogation, toutes deux intitulées recouvrement d'autres.

La première clause apparaît en vertu de la première partie, rémunération des travailleurs. Il donne à l'assureur vos droits et les droits de votre employé blessé pour recouvrer les paiements que l'assureur a effectués à toute personne responsable de la blessure d'un travailleur. Par exemple, supposons que votre entreprise a acheté une politique d'indemnisation des travailleurs. Un de vos employés est blessé dans un accident de voiture causé par la négligence d'un autre conducteur. Votre assureur fournit des prestations d'indemnisation des travailleurs au travailleur, puis poursuit le conducteur négligent pour le coût de ces avantages.

Dans certains États, le travailleur blessé pourrait percevoir des prestations d'indemnisation des accidents du travail, puis poursuivre le conducteur négligent pour des dommages. Cependant, la plupart des États interdisent aux travailleurs de "double trempage" (recevant une récupération en double pour la même blessure). Dans ces États, un travailleur qui recueille les dommages. Une fois que le travailleur a indemnisé l'assureur, il peut être autorisé à conserver les dommages qui restent.

Une deuxième clause de subrogation apparaît en vertu de la deuxième partie, couverture de responsabilité des employeurs. Il donne à l'assureur le droit de demander la reprise de toute personne responsable d'une blessure pour laquelle l'assureur a payé des dommages-intérêts en vertu de la police. Autrement dit, si l'assureur a payé des dommages.

Préserver les droits de l'assureur

Une fois qu'un assureur a payé une réclamation, il suppose vos droits contre la partie négligente. Si vous avez abandonné vos droits, vous n'avez aucun à transférer à l'assureur. Pour cette raison, pratiquement toutes les clauses de subrogation incluent un langage vous obligeant à protéger le droit de l'assureur à poursuivre la partie négligente. La plupart des clauses vous interdisent de renoncer (abandonner) votre droit de poursuivre la partie responsable Une fois qu'une perte s'est produite.

Par exemple, dans le scénario du restaurant décrit ci-dessus, supposons que Rhonda a engagé son frère, un entrepreneur en maçonnerie, pour construire le mur de briques. Lorsque le mur s'effondre. Rhonda lui promet qu'elle ne le poursuivra pas pour les dégâts. Rhonda a violé la clause de subrogation dans sa politique de responsabilité.

Dérogation à la pré-perte autorisée

De nombreuses politiques de propriété commerciale vous permettent de renoncer à vos droits de subrogation Avant qu'une perte ne se produise. La plupart des politiques de responsabilité ne retient pas les dérogations avant la perte, de sorte que de telles dérogations sont généralement autorisées. Cela signifie que vous pouvez signer un contrat dans lequel vous promettez de ne pas poursuivre quelqu'un pour une perte si aucune perte n'a encore eu lieu. Rappel des subrogation trouvés dans de nombreux types de contrats commerciaux.

La section des conditions de la politique de propriété commerciale standard contient une exception à la règle de renonciation post-perte. Il vous permet de renoncer à vos droits de subrogation après une perte si la renonciation est en faveur de l'un des éléments suivants:

• Un autre assuré en vertu de la politique
• Un de vos locataires
• Une entreprise qui possède ou contrôle votre entreprise
• Une entreprise que vous possédez ou contrôlez