Quelle est la politique des propriétaires d'entreprise?

Une police des propriétaires d'entreprise (BOP) est une police d'assurance conçue pour répondre aux besoins des petites entreprises. Il comprend à la fois des couverture de propriété commerciale et de responsabilité générale.

Apprenez si une politique des propriétaires d'entreprise convient à votre entreprise.

Quelle est la politique des propriétaires d'entreprise?

Une police des propriétaires d'entreprise regroupe l'assurance immobilière et la couverture de responsabilité dans un ensemble pratique, offrant une protection pour les petites entreprises qui est plus abordable que l'achat de ces couvertures séparément.Il s'agit d'une politique standardisée qui est généralement disponible pour les entreprises de moins de 100 employés.

Comment fonctionne une politique des propriétaires d'entreprise?

De nombreux assureurs qui s'adressent aux petites entreprises proposent un BOP. Travaillez avec votre agent ou votre courtier pour acheter la police d'un propriétaire d'entreprise, ou contactez directement l'assureur.

Une fois la police payée, votre assureur peut émettre un document de preuve d'assurance, qui peut être utile lors de la signature de baux, par exemple.

Certains assureurs émettent des polices sur les formulaires standard des services d'assurance (ISO), tandis que d'autres peuvent utiliser leurs propres formulaires propriétaires. Mais la plupart des BOP propriétaires sont simplement des variations de la politique ISO standard. Le formulaire ISO BOP standard se compose d'une page de déclarations, d'un formulaire BOP, de la section des conditions communes et d'un ou plusieurs avenants.

L'ISO est une organisation qui fournit des formulaires politiques standard, ce qui permet aux petits assureurs de fournir plus facilement des documents qui se tiendront devant le tribunal.

Que couvre la politique des propriétaires d'entreprise?

Une politique typique d'un propriétaire d'entreprise fournira une couverture immobilière commerciale, une couverture d'interruption d'entreprise et une couverture de responsabilité générale.

Couverture de propriété commerciale

La section des biens d'une politique BOP standard couvre les types de propriété suivants:

• Bâtiments situés dans des locaux décrits dans les déclarations, y compris les machines et l'équipement installés en permanence
• Propriété personnelle d'entreprise située dans des bâtiments couverts
• Améliorations des locataires
• Propriété qui appartient à d'autres personnes (par exemple, si vous louez)
• Construire du verre possédé par vous (ou sous votre garde si vous êtes locataire)

Un BOP couvre la perte ou les dommages par tout péril qui n'est pas spécifiquement répertorié dans la section Exclusions de la politique.

Les exclusions dans un BOP sont similaires à celles trouvées dans une politique de propriété "à risque".

Il existe également une version spéciale du formulaire, qui offre une couverture étendue de la propriété commerciale.

Couverture de responsabilité générale

Une politique des propriétaires d'entreprise comprend deux couvertures de responsabilité par un tiers:

• Blessures corporelles et responsabilité des dommages matériels
• Responsabilité des blessures personnelles et publicitaires

Le BOP fournit les deux couvertures en vertu d'un seul accord d'assurance. Il fournit également certaines couvertures via des exceptions aux exclusions. Les exemples sont la responsabilité contractuelle, la responsabilité de l'alcool hôte et les dommages aux locaux loués.

Un BOP comprend une couverture médicale, qui paie les frais médicaux encourus par des personnes blessées à la suite de vos activités commerciales. La couverture des paiements médicaux effectue des paiements aux parties blessées en l'absence d'une action en justice.

Couverture d'interruption d'entreprise

Également connu sous le nom de couverture du revenu d'entreprise, cette assurance protège votre entreprise si pour une raison quelconque, une catastrophe naturelle ou un autre événement couvert interrompt votre capacité à mener des affaires. Si votre entreprise doit s'arrêter, cette couverture remplacera les revenus perdus.

Couvertures supplémentaires

Un avantage d'un BOP est qu'il comprend automatiquement plusieurs couvertures qui sont généralement ajoutées par une approbation en vertu d'une politique de propriété standard. La plupart de ces couvertures sont incluses à une limite relativement basse.

• Couverture de dépenses supplémentaires
• Couverture de l'autorité civile
• Documents précieux
• Couverture des comptes débiteurs
• Données électroniques
• Propriété nouvellement acquise
• Interruption des opérations informatiques
• Couverture de moisissure

Les politiques des propriétaires d'entreprise ne couvrent pas tous les risques associés à la gestion d'une entreprise. Vous devrez peut-être encore acheter une assurance contre les accidents du travail ou une assurance automobile, selon votre situation.

Les couvertures spécialisées ne sont pas incluses dans un BOP. Si vous souhaitez protéger votre entreprise avec une cyber-responsabilité ou une couverture de responsabilité de l'alcool, demandez à votre courtier d'ajouter une approbation.

Parapluie commercial

Certaines entreprises peuvent avoir besoin de limites de responsabilité plus élevées que celles offertes par un BOP standard. Heureusement, de nombreux assureurs proposent un parapluie commercial qui peut être écrit en collaboration avec un BOP pour étendre ces limites, offrant plus de protection en cas de poursuite coûteuse.

Avantages et inconvénients d'une politique des propriétaires d'entreprise

• Bonne couverture

• Rentable

• Pas aussi flexible

Avantages expliqués

• Bonne couverture: La section des propriétés comprend des couvertures telles que le revenu d'entreprise qui ne sont pas automatiquement inclus dans une politique de propriété commerciale standard. La section de responsabilité offre les mêmes types de couvertures que le formulaire standard de responsabilité génétiquement générale de la responsabilité générale (CGL).
• Rentable: Un BOP offre une large couverture pour une prime relativement faible.

Inconvénients expliqués

• Pas aussi flexible: Bien qu'un BOP puisse être modifié ou élargi par l'ajout d'approbations, il n'est pas aussi flexible qu'une politique de package standard. L'ISO BOP comprend uniquement des couvertures de propriété et de responsabilité générale. Un forfait standard peut inclure des biens commerciaux, une responsabilité générale, une auto commerciale, une marine intérieure, une criminalité et des couvertures de responsabilité professionnelle. Beaucoup plus de mentions sont disponibles pour modifier un package standard qu'un BOP.

Certains assureurs ajouteront une responsabilité professionnelle ou des pratiques d'emploi à un BOP. Si vous magasinez pour un BOP et avez besoin de ces couvertures, recherchez un assureur qui les inclura dans la police.

Exigences pour une politique des propriétaires d'entreprise

Les petites entreprises doivent répondre à certaines exigences pour se qualifier pour une couverture en vertu d'un BOP, et celles-ci varient quelque peu d'un assureur à un autre. De nombreux types d'entreprises sont éligibles à un BOP, y compris des motels, des studios de fitness, des entrepreneurs et des immeubles à appartements, à condition qu'ils répondent à d'autres exigences.

Certaines entreprises ne sont pas éligibles à un BOP en raison de leur taille ou de leur nature de leurs opérations. Des exemples sont des restaurants, des immeubles de grande hauteur, des fabricants, des concessionnaires automobiles et des ateliers de réparation, des coupeurs d'arbres, des banques, des bars, des garages de stationnement et des théâtres.

Points clés à retenir

• Une politique des propriétaires d'entreprise combine plusieurs couvertures différentes en une seule politique.
• Ils sont un bon choix pour les petites entreprises, avec moins de 100 employés.
• Les politiques des propriétaires d'entreprise sont assez standardisées, donc si vous avez besoin d'une couverture spécialisée, vous voudrez peut-être choisir une politique différente.