Qu'est-ce qu'une autre clause d'assurance?

D'autres clauses d'assurance expliquent comment une police réagira lorsque d'autres polices couvrent la même perte.

En savoir plus sur les autres clauses d'assurance et quand ils comptent.

Qu'est-ce qu'une autre clause d'assurance?

La plupart des réclamations assurées sous responsabilité générale et autres politiques sont couvertes sur une base primaire. Par exemple, si un client dépose une réclamation contre votre entreprise pour une blessure corporelle qu'il a subie dans un accident de glissement et de chute dans vos locaux, votre politique de responsabilité devrait couvrir d'abord la réclamation.

Cependant, certains événements génèrent des affirmations qui sont assurées de manière plus appropriée par d'autres types de politiques. Pour résoudre ce problème, les polices de responsabilité contiennent une condition de police appelée autre assurance. Cette clause explique comment la politique réagira lorsque certaines réclamations couvertes par la politique sont également assurées ailleurs.

Comment fonctionnent les autres clauses d'assurance

Le fonctionnement de ces clauses dépend de la situation. Considérez le scénario suivant:

Harry exploite une grande quincaillerie de vente au détail dans un bâtiment qu'il loue de Buildings Inc. Son bail l'oblige à assurer le bâtiment dans le cadre d'une politique de propriété commerciale. La politique répertorie les deux bâtiments Inc. et les affaires de Harry, le matériel de Harry, en tant qu'assurés. Le bail exige également que Harry achète une politique de responsabilité générale qui comprend Buildings Inc. En tant qu'assuré supplémentaire.

Une nuit, un incendie éclate dans le bâtiment lorsque le magasin est fermé. Les pompiers déterminent que l'incendie a commencé dans un sac de recyclables lorsqu'une batterie de 9 volts a réagi à un morceau de laine d'acier. L'incendie a causé 200 000 $ en dommages au bâtiment.

La politique de responsabilité qui couvre le matériel de Harry comprend une limite de 250 000 $ pour les dommages à un bâtiment loué. L'incendie résulte du stockage par négligence de la quincaillerie des recyclables.

Si Building's Inc. exige que le matériel d'Harry paie les dommages causés par l'incendie au bâtiment, la réclamation pourrait être couverte par la politique de responsabilité de Harry. Cependant, les dommages causés par l'incendie au bâtiment sont également couverts par la politique de propriété commerciale de Harry. Quelle politique s'appliquera en premier?

Dans ce cas, la responsabilité serait une couverture excédentaire car il s'agit principalement d'une réclamation pour dommages matériels. Il paierait après que la police de propriété commerciale paie.

Les politiques de responsabilité générale sont considérées comme une couverture excessive pour les pertes dans plusieurs situations.

Incendie ou autre assurance de biens couvrant votre travail

Disons que vous êtes un entrepreneur en électricité et que vous installez un câblage électrique dans un bâtiment en construction, et vous possédez une politique de responsabilité. Tous les entrepreneurs impliqués dans le projet (y compris vous) sont assurés pour des dommages physiques au bâtiment pendant la construction dans le cadre d'une politique de risque des constructeurs. Si vous endommagez accidentellement le bâtiment pendant sa construction, la politique de risque du constructeur s'appliquera en premier. Votre politique de responsabilité couvrira les dommages causés par votre négligence sur une base secondaire.

Incendie ou autre assurance immobilière couvrant les locaux que vous louez 

Dans le premier exemple, Harry est assuré en vertu d'une politique de propriété commerciale pour endommager le bâtiment qu'il loue de Buildings Inc. Parce que les dommages causés par le feu sont assurés en vertu d'une politique de propriété, cette politique doit s'appliquer en premier. La politique de responsabilité de Harry s'appliquera sur une base excessive.

Autre assurance que vous avez achetée pour couvrir votre responsabilité en tant que locataire pour dommages matériels dans les locaux que vous louez 

Par exemple, supposons que vous ayez loué des bureaux en vertu d'un bail à court terme. Votre propriétaire a assuré le bâtiment dans le cadre d'une politique de propriété commerciale. Pour vous protéger, vous avez acheté une politique de responsabilité légale, un type de politique de propriété qui couvre votre responsabilité légale pour un dommage à des biens appartenant à quelqu'un d'autre mais à votre garde. Si vous causez accidentellement les dommages matériels couverts par votre politique de responsabilité légale, cela devrait s'appliquer en premier. Votre politique de responsabilité générale s'appliquera en tant que couverture excédentaire.

Toute autre assurance qui couvre votre responsabilité pour l'utilisation d'avions, de véhicules ou de motomarines

Par exemple, supposons que votre entreprise possède un yacht. Vous avez acheté une politique marine qui couvre votre responsabilité pour l'utilisation de votre bateau ainsi que des bateaux que vous ne possédez pas. Vous louez un petit bateau et provoquez par inadvertance un accident dans lequel quelqu'un est blessé. Si la personne blessée dépose une réclamation, votre politique de bateau doit s'appliquer en premier. Votre politique de responsabilité générale s'appliquera sur une base secondaire.

Les autres dispositions d'assurance dans votre police de responsabilité peuvent entrer en conflit avec ceux d'une autre police. Par exemple, si vous êtes assuré en vertu de deux politiques de responsabilité et que les deux déclarent qu'ils s'appliquent sur une base excessive. Lorsque d'autres clauses d'assurance sont incohérentes, la loi de l'État ou une décision de justice antérieure peut déterminer comment le conflit est résolu. 

Couverture qui vous est fournie comme assuré supplémentaire

Si vous êtes couvert pour une réclamation en vertu de la politique de quelqu'un d'autre en tant qu'assuré supplémentaire, cette politique devrait vous couvrir sur une base primaire. Votre propre politique devrait couvrir la réclamation sur une base excessive.

Par exemple, Buildings Inc. est un assuré supplémentaire sous la politique de responsabilité du matériel de Harry pour les réclamations découlant de l'utilisation par Harry du bâtiment loué. Dire que le bâtiment est Inc. est poursuivi par une entreprise qui prétend que son bâtiment a subi des dommages causés par la fumée de l'incendie de la quincaillerie. Le procès allègue que Buildings Inc. est en partie responsable de l'incendie car il connaissait le stockage inapproprié des recyclables par Harry mais n'a rien fait pour remédier à la situation.

Étant donné que la réclamation est née de l'utilisation par Harry de l'immeuble loué, la politique de responsabilité de Harry devrait répondre à la réclamation sur une base primaire. Si la couverture de la responsabilité de Harry est utilisée, alors Build.La propre politique de responsabilité devrait fournir une couverture excédentaire.

Points clés à retenir

• D'autres clauses d'assurance expliquent comment une police réagira lorsqu'il y aura une autre couverture d'assurance pour la même perte.
• La plupart des polices d'assurance offrent une couverture sur une base primaire, mais certains événements génèrent des réclamations qui conviennent mieux à une autre couverture. Par exemple, les politiques de responsabilité générale paient généralement deuxième si une politique de propriété couvre également les mêmes dommages. 
• Les autres clauses d'assurance varient en fonction de la langue de la police.