Qu'est-ce que l'assurance interruption des entreprises?

L'assurance interruption des entreprises, ou la couverture du revenu d'entreprise, couvre les revenus qu'une entreprise perd lorsque ses opérations sont suspendus parce que les biens assurés ont été endommagés ou détruits par un péril couvert. L'assureur remboursera la société pour les pertes qu'elle subit pendant que la propriété est en cours de réparation ou de remplacement. Il peut être acheté seul ou en tant qu'addition de complément à l'assurance immobilière commerciale.

La plupart des politiques de revenu d'entreprise faire Comptez un gouvernement bloquant l'accès à une entreprise comme déclencheur d'interruption, mais seulement si l'ordonnance du gouvernement est lancée par des dommages matériels.

Pourquoi tu n'es probablement pas couvert

La couverture de l'autorité civile ne s'applique pas ici

La plupart des politiques de revenu d'entreprise comprennent une prolongation ou une composante supplémentaire, pour ce qu'on appelle la couverture de l'autorité civile. Mais cela ne s'applique généralement que lorsque l'accès à une entreprise a été bloqué par une ordonnance du gouvernement parce qu'un incendie ou un autre péril a endommagé la propriété ou un emplacement à proximité.

Pour que la couverture de l'autorité civile s'applique, l'action gouvernementale doit résulter de dommages physiques par un péril couvert. La propriété posant le danger doit être la propriété ou la propriété couverte située à moins de 1 mile de celle-ci.

Selon Bill Wilson, ancien vice-président associé de l'éducation et de la recherche pour les agents d'assurance indépendants et les courtiers d'Amérique, certaines ordonnances gouvernementales mentionnent les dommages matériels.

Si l'autorité civile s'applique, il existe des limites importantes à la politique standard du revenu commercial. D'une part, la couverture de l'autorité civile ne commence que 72 heures après que le gouvernement ait pris des mesures. (Par exemple, si le gouvernement a rendu une ordonnance le 15 mars, la couverture n'aurait pas commencé avant le 18 mars.) De plus, la couverture de l'autorité civile s'applique généralement à un maximum de quatre semaines consécutives.

Exclusions de virus et de bactéries

Une disposition trouvée dans de nombreuses politiques de propriété commerciale est une exclusion de virus ou de bactéries. Cette exclusion, une partie de ce qu'on appelle une approbation ou un amendement à la politique - est obligatoire dans de nombreux États, ce qui signifie qu'il doit être attaché aux politiques. Il exclut la perte ou les dommages causés par tout virus ou bactérie capable d'induire une maladie ou une maladie. Si cette approbation est jointe à une politique de propriété, elle exclura toute réclamation liée aux virus.

Si une politique de propriété commerciale n'inclut pas explicitement l'exclusion du virus et des bactéries, la politique couvre-t-elle les pertes résultant d'un virus? Malheureusement, Wilson dit qu'aucune absence d'exclusion ne crée une couverture. Une réclamation ne sera couverte que si elle répond à toutes les exigences décrites dans l'accord d'assurance de l'autorité civile.

Un virus peut-il causer des dommages matériels?

Supposons qu'une entreprise dépose une réclamation pour le revenu qu'elle a perdu après avoir été forcée de fermer ses opérations car sa propriété a été contaminée par un virus. La contamination constitue-t-elle des dommages matériels? Wilson soutient que la réponse est généralement non si le virus peut être supprimé en nettoyant. Cependant, il a déclaré à l'équilibre que les tribunaux ne sont pas d'accord quant à savoir si la contamination de la surface était des dégâts «directs». De nombreux tribunaux (mais pas tous) considèrent que les biens sont endommagés uniquement si l'assuré peut montrer que la propriété a subi un changement physique ou une modification.

Couverture des pandémies

Une entreprise peut-elle acheter une couverture sur le revenu d'entreprise qui s'applique aux fermetures commandées par le gouvernement pour prévenir la propagation de la maladie? La réponse semble être non. En février 2020, l'Office des services d'assurance (ISO), qui conseille les assureurs, a créé deux mentions que les assureurs peuvent utiliser pour couvrir les pertes de revenu d'entreprise liées au coronavirus.

Si un assureur choisit d'offrir les avenants, l'ISO dit qu'il «devra faire des dépôts réglementaires appropriés par eux-mêmes.«En février 2020, l'ISO n'avait pas encore déposé les avenants.

Assistance gouvernementale et autres remèdes

Même si les entreprises ne peuvent pas récupérer leurs pertes de revenus liées au coronavirus dans le cadre de leur assurance interruption de l'entreprise, ils peuvent demander une réparation par le biais de la Small Business Administration (SBA). Cela inclut le prêt sur la catastrophe des blessures économiques (EIDL) pour aider les entreprises à obtenir l'argent dont ils ont besoin lorsqu'ils demandent une assistance en cas de catastrophe.

Législation proposée 

Plusieurs États ont présenté des factures destinées à forcer les assureurs à payer les réclamations. Par exemple, une nouvelle facture en Pennsylvanie obligerait les assureurs à payer des pertes de revenus, que des dommages physiques à des biens se soient produits ou non.Les assureurs seraient obligés de payer les réclamations même si les politiques contiennent une exclusion virale.

La Pennsylvanie, le New Jersey, New York, le Massachusetts et l'Ohio font partie des États qui ont présenté des projets de loi sur la couverture d'assurance interruption des entreprises liée au coronavirus.

Aucun des projets de loi n'a encore été adopté. Et même s'ils réussissent, les assureurs déposeront probablement des défis juridiques. Entre autres choses, les assureurs peuvent affirmer que les lois sont inconstitutionnelles car elles tentent de modifier les termes des contrats valides.