Pourquoi vous avez besoin d'une assurance commerciale

L'assurance commerciale est une large catégorie de couvertures d'assurance conçues pour les entreprises. Il est aussi appelé assurance commerciale. Les entreprises achètent une assurance pour se protéger contre les pertes financières résultant de poursuites ou de dommages physiques à la propriété appartenant à l'entreprise. Une entreprise qui n'a pas d'assurance peut ne pas être en mesure de continuer à fonctionner après une perte.

Vous protège contre les pertes importantes

L'assurance commerciale protège votre entreprise contre les pertes qui pourraient avoir un impact significatif sur vos opérations. Des exemples sont un incendie qui détruit le bâtiment de votre entreprise et une grande réclamation pour les blessures corporelles qui résulte d'un incident de glissement et de chute dans votre entreprise de garderie. De tels événements peuvent être très coûteux. S'ils ne sont pas couverts par une assurance, ils pourraient mettre en faillite une petite entreprise.

L'assurance commerciale ne couvre pas toutes les pertes. Il n'est pas destiné à couvrir de petites pertes que votre entreprise peut facilement absorber.

Pour cette raison, de nombreuses politiques commerciales contiennent des franchises. Un exemple est la couverture commerciale des dommages physiques automatiques. Supposons que vous ayez acheté une couverture complète sur un camion d'entreprise. Si un rocher entaille le pare-brise du camion, le coût de réparation du verre se situera probablement dans la franchise qui s'applique à votre couverture complète.

Certains risques sont exclus dans les politiques commerciales même si elles peuvent entraîner des pertes importantes. Par exemple, les tremblements de terre et les inondations sont exclus en vertu des politiques de propriété standard car elles peuvent entraîner de nombreuses pertes importantes dans une petite zone géographique. La couverture de ces périls est disponible sous des polices d'assurance spécialisées. Quelques risques ne peuvent pas être assurés du tout. La plupart des entreprises ne peuvent pas assurer leur propriété commerciale contre les dommages causés par la guerre, la contamination radioactive ou la saisie par une autorité gouvernementale.

Types de couverture dont vous pourriez avoir besoin

Il existe deux principaux types de pertes que les entreprises peuvent subir: les dommages ou la destruction des actifs physiques et des dommages monétaires résultant de poursuites. Les entreprises peuvent se protéger contre les dommages aux actifs physiques en achetant une assurance immobilière commerciale. Ils peuvent protéger leur entreprise contre le coût des poursuites tierces en achetant une assurance responsabilité civile commerciale.

L'assurance des biens peut être achetée par elle-même ou en combinaison avec l'assurance responsabilité civile. De nombreuses entreprises achètent une assurance immobilière séparément sous la forme d'une police de propriété commerciale. Ce dernier couvre les bâtiments, les machines, les meubles de bureau et autres types de biens couramment utilisés par les entreprises. Les petites entreprises obtiennent souvent une assurance immobilière en achetant une police des propriétaires d'entreprise (BOP). Un BOP est une police de forfait qui comprend à la fois une assurance contre les biens et la responsabilité.

L'assurance responsabilité civile générale peut être achetée séparément ou dans le cadre d'un BOP. Votre entreprise a besoin de cette couverture pour se protéger contre les réclamations tierces pour des blessures corporelles, des dommages matériels ou des blessures personnelles et publicitaires.

Les politiques de propriété, de responsabilité et de BOP sont flexibles afin que les couvertures puissent être ajoutées ou supprimées via les avenants selon les besoins.

Deux autres couvertures dont de nombreuses entreprises ont besoin sont les couvertures commerciales d'automobile et d'indemnisation des travailleurs. Une politique automatique couvre les camions, les voitures et autres véhicules utilisés par les entreprises. Il comprend des couvertures commerciales de responsabilité automatique et de dommages physiques. Notez que les politiques automobiles personnelles doivent pas être utilisé pour assurer des véhicules appartenant à des entreprises.

La plupart des entreprises doivent acheter une assurance contre les accidents du travail pour se conformer aux lois de la protection des travailleurs de l'État. Une politique d'indemnisation des accidents du travail offre des avantages tels que la couverture médicale et l'invalidité que les travailleurs blessés ont le droit de recevoir en vertu des lois de l'État. La politique comprend également une couverture de responsabilité des employeurs, qui protège votre entreprise des poursuites intentées par des travailleurs blessés.

Étapes pour acheter l'assurance

L'achat d'assurance pour une entreprise est un processus qui implique cinq étapes clés.

Éduquer
Avant d'acheter une assurance, vous devriez avoir une compréhension de base des quatre couvertures décrites ci-dessus: responsabilité générale, auto commercial, propriété commerciale et indemnisation des travailleurs. Vous pouvez également avoir besoin d'autres types de couverture, tels que les erreurs et la responsabilité des omissions ou un parapluie commercial. Il peut être utile de demander à d'autres propriétaires d'entreprise dans votre industrie quelles couvertures d'assurance ils ont.

Analysez votre entreprise

La prochaine étape consiste à évaluer votre entreprise afin que vous puissiez décrire vos opérations à d'autres. Préparez une description écrite de votre entreprise, expliquant ce qu'elle fait et comment elle fonctionne. Créer un organigramme qui décrit chaque étape de vos opérations. Faites une liste de la propriété que votre entreprise possède.

Choisissez un agent ou un courtier

L'assurance est une entreprise de personnes. Vous aurez besoin d'un agent ou d'un courtier avec qui vous pouvez développer une relation à long terme. Cette personne devrait être un professionnel agréé avec une bonne connaissance des couvertures d'assurance. Il ou elle devrait également comprendre le marché de l'assurance. Donnez à votre agent votre description écrite de votre entreprise. Fournir des informations supplémentaires qu'il demande. Plus votre agent connaît votre entreprise, mieux il pourra répondre à vos besoins d'assurance.

Acheter une assurance

Votre agent ou courtier doit recommander des couvertures appropriées pour votre entreprise. Il ou elle doit remplir les demandes et les soumettre à une ou plusieurs compagnies d'assurance. Lorsque les assureurs fournissent des devis, votre agent doit vous aider à les réviser et à les comparer afin que vous puissiez choisir les meilleures options. Une fois que vous avez fait vos sélections, votre agent peut percevoir les primes de vous ou vous demander de les payer directement à l'assureur.

Passez en revue vos couvertures d'assurance régulièrement

Votre entreprise n'est pas jetée dans la pierre. Il grandira et changera avec le temps. Vos polices d'assurance doivent refléter ces changements. Vous devrez peut-être acheter des couvertures supplémentaires, ou augmenter ou réduire vos limites. Rencontrez votre agent ou votre courtier une fois par an, avant que vos politiques ne renouvellent, pour évaluer vos couvertures.

Article édité par Marianne Bonner