Nettoyer les débris et la pollution après une perte

Lorsque des biens appartenant à votre entreprise sont endommagés ou détruits par un incendie ou un autre péril, les débris doivent être retirés avant que la propriété ne puisse être réparée, remplacée ou reconstruite. Les coûts d'élimination des débris peuvent être substantiels. Cela est particulièrement vrai si les débris ont été contaminés par une substance dangereuse. La plupart des politiques de propriété commerciale couvrent ces coûts dans la limite qui s'applique à la propriété endommagée. Ainsi, il est important de considérer les frais de suppression des débris lors du choix des limites de l'assurance.

Couverture de suppression des débris 

Une majorité des politiques de propriété commerciale couvrent les coûts de suppression des débris de la même manière que le formulaire ISO standard. La politique ISO traite de ces coûts dans une section intitulée Couverture supplémentaire. Il couvre les dépenses de votre impur. Les dépenses doivent résulter d'une perte qui se produit pendant la période de la police et doit être signalée à votre assureur dans les 180 jours suivant la date de perte.

Propriété couverte

Bien que pratiquement toutes les politiques de propriété paient pour le retrait des débris, ils peuvent ne pas couvrir les mêmes types de débris. Certaines politiques limitent la couverture aux débris de Couvertd Propriété. Ils ne couvrent pas le coût de l'élimination des débris de propriété qui n'est pas couvert.

Par exemple, imaginez qu'une tempête de vent souffle dans votre ville, endommageant votre entrepôt. La tempête endommage également un bâtiment adjacent au vôtre. Une fois la tempête terminée, des tas de débris du bâtiment à côté jonchent vos locaux. Votre politique couvrira-t-elle le coût de la suppression? La réponse dépend du libellé de votre politique. Les débris provenaient de l'immeuble de votre voisin, qui n'est pas couvert de propriétés sous votre politique. Si votre couverture de suppression de débris ne s'applique qu'aux débris de propriété couverte, elle ne couvrira pas le coût de l'élimination des restes du bâtiment de votre voisin.

L'ISO a élargi la couverture de suppression des débris dans le formulaire de propriété standard en 2012. Le formulaire actuel couvre vos dépenses pour éliminer les débris de propriété couverte et autres débris sur les locaux décrits lorsque les débris résultent d'une cause couverte de perte. Autres débris signifie des débris de propriété qui ne sont pas spécifiquement exclus dans le cadre de la couverture des débris.

La couverture de suppression des débris ne s'applique pas au coût de supprimer les débris de propriété qui vous appartient mais qui n'est pas assuré en vertu de la politique. Un exemple est un hangar de stockage situé dans vos locaux que vous avez choisi de laisser sans assuré. Le coût pour supprimer les débris de toute propriété appartient à quelqu'un d'autre et n'est pas d'un type qui serait couvert de propriété en vertu de votre politique. Par exemple, votre politique ne couvrira pas le coût pour éliminer les débris d'un petit avion qui appartient à une entreprise voisine qui a été soufflée sur votre propriété par une tornade. Les avions ne sont pas considérés comme une propriété couverte.

Le coût de la suppression des débris de propriété désignés par la couverture des débris. Cela comprend le coût de l'élimination des débris de propriété extérieure comme les clôtures et les arbres. 

Limite de suppression de débris de base

Sous le formulaire ISO, la limite prévue pour le suppression des débris est de 25% du coût de réparation ou de remplacement des biens endommagés plus la franchise. Par exemple, supposons que votre entreprise possède un entrepôt assuré dans le cadre d'une politique de propriété commerciale. Votre police comprend une limite de couverture de 1 million de dollars qui s'applique au bâtiment et à son contenu. Votre police comprend une franchise de 1 000 $. Un énorme incendie éclate dans le bâtiment, causant 500 000 $ de dégâts. Votre limite de suppression de débris est de 25% de (500 000 $ plus 1 000 $) ou 125 250 $.

Le montant que vous dépensez pour supprimer les débris est inclus dans la limite qui s'applique à la propriété endommagée. Dans l'exemple précédent, supposons que vous dépensez 100 000 pour éliminer les débris de l'entrepôt endommagé et des biens personnels. Le coût de réparation ou de remplacement de votre propriété est de 500 000 $. Votre perte totale est de 600 000 $. Votre perte doit être couverte en totalité (moins votre franchise) car votre perte totale ne dépasse pas votre limite de 1 million de dollars.

Dans l'exemple d'entrepôt décrit ci-dessus, supposons que la tempête de vent endommage le bâtiment de votre voisin et que les débris soufflent sur vos locaux. Votre entrepôt échappe aux dégâts. Étant donné qu'aucune propriété couverte n'a été endommagée, votre politique ne peut fournir qu'une limite de 5 000 $ pour le retrait des débris.

Limite supplémentaire de 25 000 $

De nombreuses polices fournissent 25 000 $ supplémentaires si l'une ou les deux suivantes se produisent:

• Vos frais de suppression de débris dépassent le montant de la couverture fournie. C'est-à-dire que vos dépenses dépassent 25 pour cent de la somme de votre perte plus votre franchise.
• La somme de vos frais de suppression de débris et de votre perte de propriété dépasse votre limite d'assurance.

Par exemple, supposons que votre entrepôt a subi 300 000 $ de dégâts d'incendie. Vos coûts de nettoyage sont élevés (100 000 $) car la propriété endommagée a été contaminée par des produits chimiques dangereux stockés dans votre entrepôt. Votre limite de suppression des débris est de 75 250 $ (.25 x 301 000 $) mais vos coûts sont de 100 000 $. Vos coûts dépassent votre limite de 24 750 $. Heureusement, les 25 000 $ supplémentaires offerts par votre politique couvriront le déficit. 

Supposons maintenant que le coût de réparation de votre propriété endommagée est de 825 000 $. Vous dépensez 200 000 $ pour retirer les débris de votre entrepôt endommagé. Vos frais de suppression de débris ne dépassent pas votre limite de retrait des débris, ce qui représente 25% de (825 000 $ plus 1 000 $) ou 206 500 $. Néanmoins, le montant de votre perte plus vos frais de suppression de débris dépasse votre limite de 1 million de dollars (825 000 $ plus 200 000 $ = 1 025 000). Les 25 000 $ restants en coûts combinés devraient être couverts par la limite supplémentaire de 25 000 $.

Nettoyage de la pollution et des débris pollués

Les incendies, les tempêtes de vent et autres périls peuvent endommager la propriété qui contient des substances dangereuses. Si leur conteneur est endommagé, ces substances peuvent contaminer les débris laissés derrière ou s'infiltrer dans la terre ou l'eau. Des exemples de substances dangereuses sont les produits chimiques en vrac, les peintures, les pesticides, les engrais, les batteries de plomb, l'essence et le revêtement d'amiante ou d'isolation.

De nombreux États ont des lois qui réglementent le nettoyage et l'élimination des substances dangereuses, y compris celles qui existent dans les débris ou sont libérées lors d'un incendie ou d'une autre catastrophe. Certaines substances peuvent nécessiter une manipulation spéciale, ce qui peut faire grimper les coûts d'élimination des débris.

La plupart des politiques de propriété contiennent une exclusion de pollution, ce qui élimine la couverture de tout dommage causé par la décharge ou la libération de polluants. L'exclusion ne s'applique pas si la décharge est causée par un Cause de perte spécifiée, Un terme défini qui comprend le feu, la tempête de vent, le vandalisme et bien d'autres périls. Dans les scénarios cités ci-dessus, votre entrepôt a été endommagé par une tempête de vent ou un incendie. Si des polluants étaient libérés en raison de l'un ou l'autre péril, le coût de les nettoyage et de leur disposition doit être inclus dans votre couverture de débris de débris. 

Nettoyage des polluants de la terre ou de l'eau

Notez que la couverture d'élimination des débris exclut spécifiquement le coût d'extraction des polluants de la terre ou de l'eau. Par exemple, supposons que votre entrepôt soit endommagé par un incendie. Le feu fond d'un tambour métallique contenant des engrais liquides. L'engrais contamine les débris de construction. Il s'infiltre également dans le sol et pollue un ruisseau près de votre propriété. Votre couverture d'élimination des débris doit s'appliquer au coût du nettoyage des débris contaminés. Il ne couvrira pas le coût de l'élimination de l'engrais du sol ou du ruisseau.

Bien que les coûts de nettoyage de l'eau et des terres ne soient pas inclus dans la couverture d'élimination des débris, ils sont couverts par une couverture séparée appelée nettoyage et retrait des polluants. Pour que les coûts de nettoyage soient couverts, les polluants doivent avoir été libérés en raison d'une cause couverte de perte. La limite fournie est généralement faible, comme 10 000 $. La limite est la plus grande que l'assureur paiera pour nettoyer les polluants pendant toute la période.