Comment votre entreprise bénéficie d'une assurance responsabilité civile des produits

L'assurance responsabilité civile des produits protège une entreprise contre les réclamations ou les combinaisons découlant des produits de la société, qu'ils aient été fabriqués par la société ou vendus par eux. Cette forme d'assurance couvre la responsabilité d'un fabricant ou d'un vendeur pour les blessures corporelles ou les dommages matériels subis par un tiers en raison d'un défaut ou d'un dysfonctionnement d'un produit. Le produit peut être pratiquement tout type de bien vendu aux entreprises ou au public, comme les machines, la nourriture, les médicaments et les vêtements. Le tiers blessé peut être un acheteur ou un utilisateur du produit ou même un spectateur.

Types de revendications

Les réclamations en responsabilité du fait des produits sont généralement basées sur l'une des éléments suivants:

Fabrication ou défaut de production: Dans ces cas, le tiers blessé allègue qu'il y a eu un défaut dangereux dans le produit qui a résulté d'un visage de sa fabrication. Par exemple, Steve achète une scie à table dans une quincaillerie. Steve est blessé lorsque le gardien de lame mouche de la scie et poursuit le fabricant, affirmant que le gardien était mal installé lorsque la scie a été fabriquée. Le défaut de fabrication a rendu la scie déraisonnablement dangereuse.

Défaut de conception: Ici, il est allégué que la conception du produit a été intrinsèquement dangereuse depuis sa phase de conception. Par exemple, Steve de l'exemple précédent poursuit le fabricant au motif que la scie a été mal conçue. Il soutient que lorsque le fabricant a conçu la scie, la société n'a pas réussi à s'assurer que le garde resterait fermement en place.

Avertissements ou instructions défectueuses: Ici, la partie blessée affirme que le vendeur n'a pas fourni d'instructions adéquates sur l'utilisation appropriée du produit, ou que le vendeur n'a pas averti les acheteurs des risques du produit. Par exemple, Bill achète de la peinture plus mince dans un magasin à domicile puis tombe malade tout en utilisant le produit dans une pièce sans fenêtre. Il poursuit plus tard le fabricant pour ne pas l'avertir que le diluant de peinture ne devrait pas être utilisé dans un environnement fermé.

Responsabilité stricte: Un fabricant ou un vendeur peut être poursuivi sur la base de responsabilité stricte, qui est une responsabilité en l'absence de négligence. Plutôt que d'être basé sur la faute, un demandeur blessé peut gagner une action en passif à un fabricant ou un vendeur en prouvant tous les éléments suivants:

• Le produit contenait un défaut dangereux.
• Le produit a blessé le demandeur.
• La blessure s'est produite lorsque le demandeur utilisait le produit car il était destiné à être utilisé. Par exemple, le demandeur utilisait une scie à table pour couper du bois, pas ses cheveux.
• Aucune modification substantielle n'a été apportée au produit après avoir quitté le vendeur. Par exemple, l'acheteur n'a pas remplacé le gardien de la lame par celui fait maison.

Les tribunaux ont commencé à appliquer le concept de responsabilité stricte aux produits dans les années 1960 et 1970, déterminant que les coûts des blessures des produits défectueux devraient être supportés par les entreprises responsables des défauts, et non par les utilisateurs blessés. Ils ont également estimé que les fabricants mettent des produits sur le marché, ils devraient donc supporter les risques que les produits sont défectueux.

Vendeurs de produits

Alors que la plupart des combinaisons de responsabilité des produits sont déposées contre les fabricants, certains sont déposés contre les vendeurs du produit, y compris les détaillants, les grossistes, les distributeurs et les revendeurs. Un vendeur peut être tenu responsable d'une blessure à un acheteur de produits si le vendeur a aidé à commercialiser le produit pour le consommateur.

La question de savoir si un vendeur sera strictement responsable des défauts des produits varie d'un État à l'autre. De nombreux États limitent la responsabilité d'un vendeur pour les blessures liées au produit à moins que le vendeur ne modifie le produit impliquée dans sa conception ou ne savait pas qu'il était défectueux. Si un vendeur est simplement un «pass-through» et que le distributeur est poursuivi pour la responsabilité des produits, le vendeur peut chercher la récupération pour les frais de la poursuite du fabricant.

Dégâts

Les plaignants en procès pour responsabilité des produits peuvent recevoir des dommages-intérêts compensatoires, y compris le paiement des frais médicaux, la perte de revenus, la douleur et la souffrance. Les demandeurs peuvent également se voir attribuer des dommages-intérêts punitifs et des honoraires d'avocat. Dans certains cas, un groupe de réclamations en responsabilité du fait des produits peut être consolidé dans un recours collectif. Une telle action peut être réalisable lorsque tous les plaignants ont subi des blessures similaires du même produit.

Couverture d'assurance

Le passif des produits est couvert par une politique de responsabilité générale. Il est couvert en conjonction avec la responsabilité du travail que vous avez terminé. La couverture combinée est appelée responsabilité des opérations obtenue des produits. Cette couverture est incluse dans la couverture A, les blessures corporelles et la responsabilité des dommages matériels.

Les entreprises qui fabriquent des produits potentiellement dangereux, tels que les produits pharmaceutiques ou les insecticides, peuvent avoir du mal à obtenir une couverture de responsabilité du fait d'un assureur standard. Ces types d'entreprises peuvent avoir besoin d'acheter une couverture séparément d'un assureur spécialisé. Un courtier de lignes excédentaires peut aider à localiser les assureurs pour ce type de couverture.

Les vendeurs de produits peuvent avoir la couverture des fournisseurs en vertu de la police de responsabilité du fabricant via une approbation. L'approbation couvre le vendeur en tant qu'assuré supplémentaire. Il protège le vendeur contre les combinaisons qui découlent de produits défectueux fabriqués par le fabricant.

Taux de responsabilité des produits

Le taux facturé pour la couverture de responsabilité du produit dépend de la nature du produit. Les produits dangereux sont plus chers à assurer que les produits à faible risque. Votre assureur classera votre entreprise et affectera un code de classe approprié. Votre prime de responsabilité de produit est calculée en multipliant les temps de taux de vos ventes annuelles et en divisant le résultat par mille.

La prime que vous payez au début de la période de politique est généralement basée sur vos ventes estimées. Votre assureur ajustera votre prime lorsqu'il produira un audit annuel. Si vos ventes réelles sont inférieures à vos ventes projetées, vous pouvez recevoir une prime de retour. Si vos ventes réelles dépassent vos ventes estimées, vous pouvez être facturé une prime supplémentaire. Notez que la sous-déclaration de vos ventes au début de votre politique est pas Une bonne stratégie pour réduire votre prime. Cette tactique peut entraîner des frais de prime supplémentaires substantiels lorsque votre politique est vérifiée.