Couverture d'assurance nécessaire pour un bar ou une taverne

Comme toute entreprise, une barre ou une opération similaire nécessite une assurance. Cet article décrira les types de couvertures dont un établissement d'alcool a probablement besoin.

Assurance habitation

L'assurance immobilière commerciale protégera votre entreprise contre les pertes résultant de dommages physiques aux biens que vous possédez. Une telle propriété peut inclure le bâtiment où votre bar fonctionne et les biens personnels que vous utilisez dans votre entreprise. De nombreux propriétaires de barres obtiennent une assurance immobilière dans le cadre d'une police de forfait. Certains assureurs offrent des politiques spécialement adaptées aux fournisseurs d'alcools.

Vous pouvez assurer votre propriété en fonction de sa valeur de trésorerie réelle (ACV) ou de son coût de remplacement. La couverture des coûts de remplacement est plus chère mais est un bon investissement. De nombreux propriétaires de barres ne sont pas en mesure de rester affaires après une perte importante à moins d'avoir acheté une couverture de coût de remplacement. Si vous êtes propriétaire de votre immeuble, vous devriez également envisager d'acheter une couverture d'ordonnance du bâtiment. Ce dernier garantit que votre politique couvrira le coût des améliorations requises par les codes du bâtiment lorsqu'une structure endommagée est réparée ou remplacée.

Déterminer le montant de la couverture à acheter

Pour déterminer la limite de l'assurance à l'achat, vous devrez estimer le coût de remplacement de toutes vos propriétés. C'est le montant que vous auriez à dépenser pour remplacer votre bâtiment, vos accessoires, vos réfrigérateurs, vos stocks et autres biens s'il était détruit par un incendie ou un autre péril.

Notez que de nombreuses politiques immobilières ne fournissent pas de couverture de coût de remplacement pour les illustrations, les objets de collection, le bric-a-brac, etc. Ces articles sont couverts sur une base de trésorerie réelle. Si votre bar a une décoration unique, comme une collection de têtes d'orignal ou de plaque d'immatriculation, vous devrez peut-être acheter une couverture des beaux-arts. Cette couverture peut aider à éviter les litiges avec votre assureur sur la valeur des articles uniques qui ont été endommagés ou détruits.

Supposons que le bâtiment dans lequel vous exploitez votre barre soit gravement endommagé par un incendie. Vous êtes obligé de fermer votre entreprise jusqu'à ce que le bâtiment soit réparé. La plupart des politiques de propriété standard ne couvrent pas les revenus que vous perdez lors d'une fermeture. Pour protéger votre entreprise contre les pertes de revenus, vous devrez acheter une couverture de revenu de l'entreprise.

Enfin, les politiques de propriété excluent les dommages causés par les inondations ou les tremblements de terre. Si votre bar est située dans une zone sujette à l'un de ces dangers, vous devriez envisager d'acheter une assurance contre les inondations ou une couverture de tremblement de terre.

Assurance responsabilité civile générale et alcoolique

L'assurance responsabilité civile est essentielle pour un établissement d'alcool. Vous aurez besoin à la fois de responsabilité générale et de couvertures de responsabilité de l'alcool.

Couverture de responsabilité générale

Une politique de responsabilité générale protège votre entreprise contre les réclamations ou les poursuites par des tiers (y compris les clients) pour des blessures corporelles ou des dommages matériels qu'ils subissent dans vos locaux. Un exemple est une revendication d'un client qui a glissé et est tombé sur le sol de votre bar, se cassant la jambe.

La plupart des politiques de responsabilité générale incluent automatiquement l'assurance responsabilité civile des produits. Cette assurance couvre les réclamations pour des blessures corporelles ou des dommages matériels qui découlent d'un produit que vous vendez. Par exemple, un client tombe malade d'un sandwich contaminé qu'il a acheté dans votre bar et vous poursuit pour des blessures corporelles. Votre politique de responsabilité devrait couvrir la réclamation. 

Certains bars offrent des divertissements comme un groupe live. D'autres offrent des divertissements comme des tables de billard ou des taureaux mécaniques. Les bars qui se livrent à de telles activités peuvent payer plus pour une assurance responsabilité civile. Certains types d'activités, tels que des affichages ou des trampolines pyrotechniques, peuvent être exclus de la couverture.

Couverture de responsabilité de l'alcool

L'assurance responsabilité civile générale ne couvrira pas les réclamations contre votre entreprise qui découlent de la vente ou du service des boissons alcoolisées. Ces réclamations sont exclues via l'exclusion de la responsabilité des liqueurs. Ainsi, tout établissement qui vend de l'alcool a besoin d'une couverture de responsabilité de l'alcool. Dans certains États, cette couverture est requise comme condition pour obtenir un permis d'alcool.

Le coût de la couverture de la responsabilité de l'alcool dépend de plusieurs facteurs. Il s'agit notamment de la nature de votre entreprise, du pourcentage de vos ventes totales qui comprennent les ventes d'alcool et l'État dans lequel vous opérez. Généralement, vous paierez plus pour l'assurance à mesure que vos ventes d'alcool augmentent par rapport à vos ventes totales. De plus, la couverture de responsabilité de l'alcool est plus chère dans les États qui retiennent le propriétaire des barres responsable des blessures à des tiers causés par un patron en état d'ébriété. Il est important que vous compreniez comment les lois sur les alcools s'appliquent dans votre état. Demandez à votre avocat de vous les expliquer.

Certaines réclamations se situent dans les "zones grises" entre la responsabilité générale et la responsabilité des alcools. Ces réclamations peuvent générer des litiges entre la responsabilité générale et les assureurs de responsabilité de l'alcool. Vous pouvez éviter ces litiges en achetant des couvertures de responsabilité de l'alcool et de responsabilité générale auprès du même assureur.

Couverture d'assaut et de batterie

Les formulaires de responsabilité générale standard et de responsabilité de l'alcool n'excluent pas spécifiquement l'assaut et la batterie. Cependant, ces formes faire exclure les blessures attendues ou prévues du point de vue de l'assuré. Les actions d'un propriétaire ou d'un employé du bar contre un mécène indiscipliné peuvent entraîner des blessures au patron.

Si le patron vous poursuit ou votre entreprise, la poursuite pourrait relever de l'exclusion "blessure attendue ou prévue". Ainsi, lors de l'achat d'assurance responsabilité civile pour un établissement d'alcool, recherchez une police qui couvre les réclamations des voies de fait et des batteries en vertu de la responsabilité générale et de l'assurance responsabilité civile des alcools.

Autres couvertures

Outre les couvertures de propriété et de responsabilité, un propriétaire de bar peut également avoir besoin d'une assurance commerciale automobile et indemnisation des travailleurs. Vous devriez envisager d'acheter une couverture commerciale de responsabilité automatique si vous utilisez des voitures dans votre entreprise. Cela inclut les voitures que votre entreprise ne possède pas, comme un véhicule appartenant à un employé. Si votre entreprise emploie des travailleurs, vous devrez acheter une politique d'indemnisation des travailleurs.

Article édité par Marianne Bonner