Les meilleures options de prêt alternatives pour les PME en 2020

À un moment ou à un autre, la plupart des petites et moyennes entreprises (PME) ont connu la frustration de traiter les institutions de financement traditionnelles lorsqu'il s'agit de demander des prêts, que ce soit pour le capital de démarrage, le refinancement, l'expansion ou les besoins opérationnels. Dans cet article, nous explorerons certaines des meilleures options de prêt alternatives pour les PME.

Le mariage des finances et de la technologie (fintech) révolutionne l'industrie des prêts. Les entreprises qui ont besoin d'accès au capital peuvent désormais obtenir un financement alternatif via des plateformes en ligne qui utilisent la technologie pour correspondre aux prêteurs et aux emprunteurs. Les prêteurs alternatifs (qui sont généralement des particuliers ou des groupes d'investisseurs qui recherchent des rendements élevés) remplissent le vide laissé par les institutions de prêt traditionnelles. Le financement alternatif est souvent appelé des prêts entre pairs à pair (P2P) ou en entreprise (B2B).

Avantages et inconvénients du financement alternatif

• Flexibilité des achats de comparaison.

• Accès instantané (aussi peu qu'un jour) par rapport aux banques traditionnelles.

• Critères de qualification relativement laxistes par rapport aux banques.

• Taux d'intérêt plus élevés

• Frais supplémentaires

• Moins d'options pour le remboursement anticipé

Quels sont les avantages des options de prêt alternatives?

• La flexibilité- Les plateformes en ligne permettent aux emprunteurs de comparaison avec les meilleurs tarifs, conditions, dates d'échéance, etc.
• Réponse rapide- Un financement alternatif peut être obtenu en aussi peu qu'un jour, tandis que les banques peuvent prendre des semaines ou des mois pour approuver les demandes de prêt, en particulier s'il y a des problèmes concernant l'évaluation des garanties. Les exigences de documentation pour les prêts bancaires sont sensiblement supérieures à celles du financement alternatif.
• Exigences de qualification moins strictes - UNCcordage aux estimations, les banques rejettent généralement les trois quarts de toutes les demandes de prêts aux petites entreprises, préférant prêter uniquement aux entreprises établies avec des notations de crédit solides. Les prêteurs alternatifs n'ont pas les mêmes exigences pour les prêts et sont par conséquent beaucoup plus susceptibles d'étendre le crédit aux nouvelles entreprises ou aux entreprises avec des scores de crédit inférieurs (ou non). Les taux d'approbation des prêts de certains prêteurs alternatifs sont aussi élevés que 95%.
• Collatéral - Les banques hésitent à étendre le financement, sauf si le propriétaire d'entreprise a des actifs commerciaux ou personnels adéquats comme garantie pour garantir le prêt. Les prêteurs alternatifs sont beaucoup plus flexibles et offriront souvent des prêts sans garantie à condition que l'entreprise soit solide et peut démontrer la possibilité de rembourser.

Quelles sont les inconvénients des options de prêt alternatives?

• Taux d'intérêt plus élevés - En échange de processus d'approbation plus rapides et des conditions d'éligibilité plus faibles, les prêteurs alternatifs exigent un taux de rendement plus élevé. Alors que les banques peuvent offrir des prêts commerciaux à des taux de pourcentage annuels (APR) de 4% à 10%, les taux de prêt alternatifs varient de 13% à 70%.
• Frais supplémentaires - Certains prêteurs alternatifs collaient des frais supplémentaires qui peuvent être enterrés dans les petits caractères du contrat de prêt. Les emprunteurs sont sages de examiner de près un tel accord avant de signer.
• Moins d'options de prépaiement - Les banques sont généralement plus flexibles que les prêteurs alternatifs en matière de remboursement anticipé. Certains prêteurs alternatifs n'offrent pas de rabais de prépaiement.

Quels types de prêts alternatifs sont disponibles?

Prêt des entreprises aux entreprises (B2B)

Les prêteurs B2B offrent des prêts à terme similaires aux banques et autres institutions financières. Un exemple typique est Fundera, qui agit comme un courtier en ligne de prêts. Fundera lui-même ne fait pas de prêts; il correspond plutôt aux prêteurs et aux emprunteurs et facture des frais comprises entre 1.5 à 3% du montant du prêt. Des prêts à terme allant jusqu'à 500 000 $ sont disponibles, avec des périodes de remboursement allant de un à cinq ans. D'autres exemples d'entreprises qui offrent des prêts B2B incluent Lending Club, Prospa et Ondeck.

Les prêts à terme ont généralement des exigences de qualification plus élevées. Les exigences minimales typiques de Fundera pour un prêt à terme sont:

• 1+ ans dans les affaires
• 600+ cote de crédit
• 90 000 $ + en revenus annuels

Financement participatif fondé sur les actions

Les plateformes de financement participatif basées sur les actions permettent aux entrepreneurs et aux startupspour lever des capitaux en démarrage en échange de capitaux propres dans l'entreprise. Les actions sont évaluées en fonction du nombre total d'actions et de l'évaluation estimée de l'entreprise et sont émises aux investisseurs sur une base proportionnelle. Les investisseurs peuvent être des particuliers, des groupes d'investisseurs providentiels ou des capital-risqueurs. Les exemples de plates-formes de financement participatif incluent Angellist, CircleUp, Fundable, LocalStake, Microventures, OurCrowd et Appsfunder. Notez que contrairement au financement de la dette, la renonciation des actions dilue la propriété qui peut être inacceptable pour les entrepreneurs souhaitant conserver le contrôle total de leurs entreprises.

Lignes de crédit

Les secteurs de crédit sont généralement utilisés pour gérer les lacunes temporaires sur les flux de trésorerie, les demandes de crédit saisonnières, le financement d'urgence ou les opportunités inattendues. Une fois la ligne de crédit établie avec le prêteur, les fonds peuvent être retirés à tout moment (jusqu'à la limite d'emprunt) et les intérêts dus sont généralement calculés en fonction du solde en suspens quotidien moyen. Les taux d'intérêt varient de 7% à 25% ou plus, selon que l'entreprise est établie, la cote de crédit, etc. Les startups ou les entreprises avec de mauvaises scores de crédit peuvent nécessiter des garanties. Notez que l'utilisation appropriée d'une ligne de crédit est un excellent moyen de construire ou d'améliorer une cote de crédit. Fundera et de nombreux autres sites de prêt en ligne offrent des secteurs de crédit.

Financement des factures (également connu sous le nom de trading de factures ou de facturation de facture)

Le financement des factures permet à une entreprise d'emprunter des montants équivalents à un pourcentage de la valeur des factures en cours (jusqu'à un maximum de 95%, selon l'industrie et la solvabilité de l'entreprise). Les factures non rémunérées servant de garantie pour le prêt. Le financement des factures est utile pour les entreprises qui ne souhaitent pas attendre que les factures soient payées. Les frais varient considérablement selon le prêteur, de sorte que la diligence raisonnable est requise. Des exemples de fournisseurs de financement des factures comprennent le Fundera, la plate-forme noire, MarketInvoice, Favoicefair, etc.

Avances de fonds marchands (MCAS)

Les avances de fonds marchands sont des fonds fournis aux entreprises en échange d'une partie des ventes futures.Les remboursements sont généralement effectués via des débits quotidiens ou hebdomadaires du compte bancaire commercial ou des ventes de cartes de crédit jusqu'à ce que l'avance soit payée en totalité. Les MCA sont généralement non garantis et ont des exigences de qualification moins strictes, mais sont généralement une option de dernier recours pour les entreprises en raison des taux / frais d'intérêt élevé et du manque de remises pour le remboursement anticipé. Des exemples de fournisseurs de MCA incluent RapidAdvance, crédible et FORA FINANCE.