L'exclusion de la valeur diminuée

En assurance automobile, diminution de la valeur signifie une réduction de la valeur d'un véhicule qui a été endommagé dans un accident puis réparé. Même si l'auto a été réparée de manière experte avec des pièces de haute qualité, il peut avoir une valeur de revente inférieure qu'un véhicule comparable qui n'a jamais été impliqué dans un accident.

Cette perte de valeur perçue est exclue dans la section des dommages physiques de la politique de l'entreprise standard par la diminution de l'exclusion de la valeur. L'exclusion peut limiter votre récupération pour une perte de dommages physiques impliquant un véhicule que vous possédez ou embauchez.

Autos possédés

L'exemple suivant montre comment l'exclusion peut affecter les affirmations de dommages physiques impliquant des véhicules que vous possédez. Supposons que votre entreprise possède une camionnette d'une tonne qui est assurée pour une compréhension et une collision dans le cadre d'une politique automobile commerciale. Un jour, un de vos employés soutient accidentellement la camionnette dans un arbre, endommageant ses portes arrière. Vous déposez une réclamation en vertu de votre couverture de collision. Comme indiqué dans votre police, votre assureur paiera le moindre de:

• la valeur de trésorerie réelle (ACV) du véhicule endommagé lorsque la perte s'est produite; ou
• Le coût de réparation ou de remplacement du véhicule par des pièces et des matériaux similaires à ceux du véhicule contenus avant la perte

Vous emmenez la camionnette dans un atelier de carrosserie local, qui estime que les réparations coûteront 3 500 $. Votre assureur est d'accord et la camionnette est réparée pour 3 500 $. Votre police comprend une franchise de 500 $, donc votre assureur vous paie 3 000 $.

Vous déterminez que votre camionnette avait une valeur "Blue Book" de 10 000 $ avant l'accident. Parce que le véhicule a été dans un accident de voiture, les acheteurs potentiels le considéreront moins précieux qu'une camionnette similaire qui n'a pas été impliquée dans un accident. La valeur marchande de votre camionnette n'est plus que de 9 000 $. Votre assureur ne paiera pas la baisse de la valeur de 1 000 $.

Si votre véhicule perd de la valeur à la suite d'un accident causé par la négligence d'un autre conducteur, vous pourrez peut-être récupérer votre perte en poursuivant l'autre conducteur pour diminuer la valeur.

Bien que la valeur diminuée ne soit pas couverte par l'assurance des dommages physiques, elle est couvert par une assurance auto-responsabilité. Ainsi, si un véhicule est endommagé dans un accident pour lequel un autre conducteur est responsable, vous pourrez peut-être inclure des frais de diminution de la valeur dans les dommages que vous recherchez.

Autos embauchés

Si votre entreprise embauche une auto endommagée dans un accident, votre entreprise peut subir une perte de poche en raison de la diminution de l'exclusion de la valeur. L'exemple suivant montre comment cela peut se produire.

Supposons que vous possédez une petite entreprise de construction. Vous devez assister à une réunion de deux jours à 200 miles de distance afin que vous louiez une voiture à Ready Rentals, une agence de location de voitures locale. Vous louez le véhicule au nom de votre entreprise à l'aide d'une carte de crédit d'entreprise. Votre entreprise a acheté une politique automobile commerciale qui comprend la responsabilité et la couverture des dommages physiques pour les voitures embauchées. Par conséquent, vous refusez l'offre des locations prête pour vous vendre une assurance responsabilité civile automatique.

Dérogation des dégâts de perte

Ready Rentals propose de vous vendre un dérogation des dégâts de perte (LDW). Le LDW vous dénoncera de toute obligation de payer des dommages physiques que le véhicule subit pendant la durée du bail. Malheureusement, cette protection a un coût élevé, 30 $ par jour, donc vous refusez l'offre. Après tout, pourquoi devriez-vous acheter un LDW lorsque votre entreprise a déjà une assurance dommage physique sur des voitures embauchées? Vous signez le contrat de location et êtes bientôt sur votre chemin.

Votre réunion est terminée et vous faites votre voyage de retour dans la voiture de location. Soudain, vous frappez une parcelle de glace et dérapez dans un arbre. Vous n'êtes pas blessé mais l'avant de la voiture de location est gravement bosselé. Vous renvoyez la voiture à la location Ready et remplissez un rapport d'accident. Vous déposez également une réclamation auprès de votre assureur automatique commercial.

Quelles sont ces frais?

Un mois plus tard, vous recevez une facture de 7 000 $ de l'agence de location. Les frais comprennent les éléments suivants:

• 3 600 $ pour les réparations de la voiture de location
• Frais de 600 $ pour la perte d'usage
• 2 500 $ pour une valeur diminuée
• 300 $ en frais administratifs, y compris les frais de remorquage et de stockage

La perte de charge d'utilisation représente le revenu que l'agence a perdu parce que le véhicule endommagé n'était pas disponible à louer à d'autres clients. L'agence de location affirme que les réparations ont pris 15 jours. Il vous a facturé les frais de location de 40 $ par jour pour chacun de ces jours.

Étant donné que votre police comprend une couverture de dommages physiques auto locale, votre assureur paie 3 100 $ (3 600 $ moins votre franchise de 500 $) pour les dommages au véhicule de location. Il couvre également la perte d'utilisation. Cependant, le plus grand nombre de votre assureur sera de 20 $ par jour pour chacun des 15 jours ou 300 $. Votre assurance contre les dommages physiques ne couvre pas les frais administratifs et il exclut spécifiquement la diminution de la valeur. Votre entreprise est désormais confrontée à 3 100 $ en dépenses personnelles: 300 $ pour la perte d'usage, 2 500 $ pour une valeur diminuée et 300 $ pour les frais administratifs. Ces dépenses s'ajoutent à votre franchise de 500 $.

Couverture de carte de crédit

De nombreux contrats de cartes de crédit permettent de dommages à un véhicule de location causé par un vol ou une collision. Cette couverture est disponible lorsque le titulaire de la carte a loué un véhicule et a refusé la dérogation aux dommages causés par les pertes. Il est excédentaire sur toute couverture de dégâts physiques automatique disponibles.

Toute couverture de collision que votre société de cartes de crédit fournit sera excédentaire sur votre assurance dommage physique.

Dans le scénario décrit ci-dessus, vous avez obtenu un véhicule de location à partir de locations prêtes à l'aide d'une carte de crédit commerciale. Étant donné que le véhicule loué a été assuré en vertu de votre police automobile, vous devez attendre d'avoir reçu un paiement de votre assureur automobile avant de déposer une réclamation auprès de votre société de carte de crédit. Votre société de cartes de crédit peut vous rembourser pour la franchise de 500 $, mais il est peu probable qu'il paie une diminution de la valeur, de la perte de l'utilisation ou des frais administratifs.