Types de couverture d'assurance immobilière pour les entreprises

L'assurance immobilière commerciale protège votre entreprise contre les pertes financières causées par des dommages à ses actifs physiques. C'est une large catégorie qui comprend des dommages directs, un élément temporel, une marine intérieure et une assurance criminalité.

Assurance dommage direct

La couverture des dommages directs est ce qui vient généralement à l'esprit lorsqu'un propriétaire d'entreprise pense à l'assurance immobilière. Il couvre le coût de réparation ou de remplacement des biens physiques qui ont été endommagés ou détruits par une cause couverte de perte.La plupart des petites entreprises obtiennent une couverture des dommages directs en achetant une politique de propriété commerciale ou une politique des propriétaires d'entreprises (BOP). Les deux couvrent la perte ou les dommages aux biens appartenant à l'entreprise tels que les bâtiments, les machines de production, les meubles de bureau et le stock.

La plupart de l'assurance dommage direct commercial est rédigée sur des polices polyvalentes. Bien qu'ils ne couvrent pas tous les risques, les politiques de propriété à haut risque sont relativement larges car ils couvrent la perte ou les dommages par toute cause accidentelle qui n'est pas spécifiquement exclue.

Politiques tous risques standard ne le faites pas Couvrir les pertes causées par des dangers catastrophiques comme les inondations et le tremblement de terre. Les propriétaires d'entreprise peuvent obtenir une couverture d'inondation ou de tremblement de terre via une approbation ajoutée à leur politique de propriété ou en achetant une politique distincte d'inondation ou de tremblement de terre. Une troisième option consiste à acheter une politique de différence dans les conditions.

La plupart des politiques des propriétaires offrent une couverture très limitée pour les biens appartenant à des entreprises. Parlez à votre assureur des propriétaires avant de compter sur votre police pour couvrir une entreprise à domicile.

Coverages d'élément temporel

Une autre catégorie majeure d'assurance immobilière commerciale est l'assurance des éléments de temps. Le nom "élément temporel" dérive du fait que les pertes sont liées à la période nécessaire pour réparer ou remplacer la propriété endommagée.Des pertes se produisent lorsque la propriété ne peut pas être utilisée car elle a été endommagée ou détruite.

Les deux types d'assurance d'éléments de temps les plus courants sont le revenu de l'entreprise et les couvertures de dépenses supplémentaires. Ceux-ci peuvent être achetés individuellement sous des formes distinctes ou en combinaison sous une seule forme. L'assurance-revenu d'entreprise couvre les revenus que votre entreprise perd lorsque vos locaux d'entreprise sont endommagés par un péril couvert et que votre entreprise doit réduire ou suspendre ses opérations. Assurance dépense supplémentaire couvre les coûts supplémentaires (ce qui signifie que les coûts au-delà de vos dépenses normales) votre entreprise engage à fonctionner pendant que la propriété qui a été endommagée par un péril couvert est remplacée ou réparée.

Un autre type d'assurance d'éléments de temps est couverture d'intérêt à bail. Il couvre une perte financière que vous souffrez en tant que locataire lorsque votre bail est annulé en raison de dommages directs aux locaux loués par un péril couvert.Cette couverture peut offrir une protection précieuse si le loyer que vous payez en vertu de votre bail est considérablement inférieur au taux du marché.

Les couvertures d'élément temporel sont généralement écrites en conjonction avec une assurance dommage direct. Ils peuvent être inclus dans la même forme ou ajoutés via une approbation.

Assurance maritime intérieure

Les politiques de propriété commerciale et de BOP sont destinées à couvrir les biens situés dans vos locaux.En conséquence, la plupart permettent peu de couverture pour la propriété située hors site. Les entreprises de construction, les paysagistes, les entreprises de nettoyage et de nombreuses autres entreprises possèdent des biens qu'ils utilisent loin de leurs locaux. Pour assurer leur propriété hors site, les entreprises peuvent acheter une assurance maritime intérieure.

L'assurance maritime intérieure couvre l'équipement, les machines ou d'autres biens transportés sur terre.Il diffère de l'assurance maritime océanique, qui couvre les navires et les marchandises voyageant en haute mer. Les politiques marines intérieures sont souvent appelées flotteurs car ils couvrent des biens mobiles.

La plupart des couvertures marines intérieures peuvent être ajoutées à une propriété commerciale ou à une politique de package via un formulaire ou une approbation distincte. Voici quelques exemples:

• Flans des beaux-arts. Couvre la perte ou les dommages aux statues, aux peintures, sculptures et autres œuvres d'art précieuses appartenant à une entreprise.
• FLOATER DE L'ÉQUIPEMENT ENTREPRISE: Couvre la perte ou les dommages aux outils, aux machines ou à d'autres équipements mobiles détenus ou utilisés par les entrepreneurs.
• Couverture de traitement des données électroniques (EDP). Couvre la perte ou les dommages à vos ordinateurs, données ou supports de stockage.
• Les constructeurs risquent la politique. Couvre les dommages à un bâtiment en construction ou en rénovation.Contrairement à la plupart des types d'assurance maritime intérieure, le risque des constructeurs est écrit comme une police distincte.
• Floater d'installation. Un type de constructeurs risque une assurance qui couvre les biens installés par un entrepreneur à la place d'un client.

Assurance crime

L'assurance des biens commerciaux comprend également des couvertures de criminalité. Alors que la plupart des politiques de propriété commerciale couvrent les pertes causées par le vol, ils excluent les vols commis par les employés.De plus, la plupart des politiques excluent l'argent et les titres en vertu de la définition de "propriété couverte."Les entreprises peuvent se protéger contre les vols des employés et les délits financiers en achetant une assurance criminalité. Voici quelques exemples.

• Couverture du vol des employés. Protège les entreprises contre le vol d'argent, de titres et d'autres biens par un employé.
• Mandats et monnaie de papier contrefaite. Couvre une perte qui se produit lorsqu'une entreprise accepte un mandat émis (ou prétendument émis) par un bureau de poste ou une entreprise express. Couvre également une perte qu'une entreprise subit lorsqu'elle accepte la monnaie du papier contrefaite (u.S. ou Canadien).
• Couverture de fraude par ordinateur. Protège les entreprises contre le vol de biens, y compris l'argent et les titres, par un voleur qui utilise un ordinateur pour transférer des biens couverts des locaux ou de la banque de l'assuré à une autre personne ou lieu.