Quelles sont les lois politiques appréciées?

Environ 20 États dans le u.S. ont promulgué des lois sur les politiques valorisées. Ces lois exigent que les assureurs paient la limite de politique complète lorsque les bâtiments ou autres biens assurés ont subi une perte totale.

Les lois sur les politiques appréciées sont conçues pour protéger les assurés dont les biens ont subi une perte totale. Ils s'assurent que les propriétaires reçoivent le montant du visage de la police. Les lois permettent aux assurés les tracas de prouver la valeur de trésorerie réelle de la propriété ou son coût de remplacement au moment de la perte s'est produite.

Définition et exemples de lois politiques appréciées

Les lois sur les politiques appréciées empêchent les assureurs de percevoir une prime pour assurer un bâtiment à sa pleine valeur, puis payer moins que ce montant après une perte. Par exemple, une entreprise pourrait accepter d'assurer un bâtiment à une valeur de 1 million de dollars. L'assureur détermine ensuite que la valeur de trésorerie réelle du bâtiment n'est que 800 000 $ après avoir été détruite par un incendie.

Le preneur d'assurance a payé 1 million de dollars en couverture, mais n'a reçu que 800 000 $ en paiement de perte.

Les lois sur les politiques appréciées varient considérablement selon l'État. Voici quelques exemples:

• California Law: Cette loi s'applique à tous les dangers couverts par la politique. Le preneur d'assurance peut exiger que l'assureur inspecte le bâtiment et attribue une valeur fixe, aux frais du titulaire d'assurance, s'il veut avoir une valeur spécifique attribuée au bâtiment assuré. L'assureur doit payer la valeur fixe si la propriété soutient plus tard une perte totale.
• Loi du Tennessee: L'assureur doit inspecter le bâtiment dans les 90 jours suivant la rédaction de la politique si elle est assurée pour le feu au Tennessee. L'assureur n'est pas tenu de payer plus que la valeur de trésorerie réelle du bâtiment (ACV) si le bâtiment est détruit par le feu. L'assureur doit retourner la prime perçue sur la valeur excédentaire si le bâtiment a été assuré pour plus que son ACV. La police est supposée raisonnable et l'assureur paiera ce montant pour une perte totale après que la police soit en vigueur depuis 90 jours.
• Loi du Nebraska: le montant de l'assurance sur la police sera la véritable valeur de la propriété au Nebraska, et le véritable montant de perte et de mesure des dommages lorsque les biens immobiliers sont assurés pour la perte par le feu, la tornade, la tempête de vent, la foudre ou l'explosion est entièrement détruit.

Comment fonctionnent les lois politiques appréciées?

Les assureurs sont incités à vérifier la valeur d'une propriété assurée au début de la politique lorsqu'une loi politique valorisée existe. L'assureur devra payer la limite de la police même si le bâtiment était trop assuré s'il ne justifie pas la valeur d'un bâtiment qui subit une perte totale.

La plupart des États n'ont pas de lois politiques appréciées. Les assureurs paieront les pertes conformément aux termes de la police lorsqu'il n'existera pas de telle loi. L'assureur paiera généralement le moindre des coûts de remplacement ou l'ACV du bâtiment, ce qui s'applique, ou la limite de l'assurance si un bâtiment assuré subit une perte totale.

Que couvrent les lois politiques appréciées?

Alors que les lois sur les politiques les plus appréciées ne s'appliquent qu'aux bâtiments, quelques-uns couvrent également les biens personnels. Certaines lois couvrent uniquement les dégâts. D'autres couvrent les dommages causés par le feu et quelques autres périls, comme la foudre et le vent. Certaines lois s'appliquent aux dommages causés par tout péril couvert par la politique.

Les lois sur les politiques appréciées font pas Couvrir les dommages causés par les actes criminels commis par le preneur d'assurance.

L'ajustement des pertes dans les états politiques appréciés peut devenir délicat lorsqu'une propriété a été endommagée par deux dangers, dont l'un est couvert par la loi et un qui n'est pas.

Supposons qu'un bâtiment soit complètement détruit par une combinaison de vent et d'inondation. Le bâtiment est situé dans un État avec une loi politique valorisée qui couvre le vent mais pas les inondations. Le titulaire de police recevra-t-il un paiement de perte de 1 million de dollars si le bâtiment est assuré pour 1 million de dollars?

Cela dépend de l'État. Certains États exigent que l'assureur paie la totalité de la valeur nominale de la police. L'assureur serait responsable uniquement du montant des pertes causées par le vent (le péril couvert par la loi) dans d'autres États.

Les États utilisent différents critères pour déterminer quand un bâtiment a subi une perte totale. Généralement, le bâtiment n'a pas besoin d'être totalement effacé.

• Les lois sur les politiques appréciées empêchent les assureurs de percevoir une prime pour assurer un bâtiment à sa pleine valeur, puis payer moins que ce montant après une perte totale.
• Selon l'État, un bâtiment peut être considéré comme une perte totale lorsque le coût de réparation dépasse sa valeur de trésorerie réelle.
• Un bâtiment pourrait également être une perte totale si la structure a perdu son identité en tant que bâtiment en raison des dommages. Dans la plupart des cas, aucune partie substantielle du bâtiment ne reste au-dessus de la fondation.
• Une ordonnance peut exiger qu'un bâtiment soit démoli et reconstruit plutôt que réparé si la partie endommagée vaut 50% ou plus de sa valeur.