Qui a besoin d'erreurs et de couverture de responsabilité des erreurs?

L'assurance des erreurs et omissions (E&O) est un type de couverture de responsabilité commerciale. Il protège votre entreprise contre les réclamations résultant de vos actes négligents ou de votre incapacité à fournir le niveau de conseil ou de service que le demandeur attendait. La couverture E&O est également appelée assurance responsabilité professionnelle.

Des professionnels des affaires comme les architectes, les médecins et les consultants en informatique se restent en tant qu'experts dans leur domaine. Ces personnes devraient répondre aux normes de soins qui prévalent dans leur industrie. Dans de nombreuses industries, les professionnels devraient agir comme une personne raisonnable se comporterait dans une situation similaire avec une éducation et une expérience équivalentes.

Pratiquement toute entreprise qui permet un service ou fournit des conseils en échange de frais peut avoir une exposition professionnelle à responsabilité. Voici un exemple.

Exemple de scénario E&O

Melissa possède un studio de yoga appelé Mellow Moves. Melissa a assuré son entreprise pour responsabilité dans le cadre d'une politique de responsabilité générale de la responsabilité générale ISO (CGL) standard. Elle n'a pas acheté une couverture d'erreurs et d'omissions de responsabilité parce qu'elle ne pense pas qu'elle en a besoin.

Un jour, Melissa est choquée de recevoir une lettre d'un avocat la notifiant d'un procès contre son entreprise. Le demandeur est un ancien étudiant de yoga nommé Helen. Helen affirme qu'elle a été gravement blessée il y a six mois alors qu'elle faisait une pose dans l'un des cours de yoga de Melissa. Elle faisait la pose comme Melissa lui avait appris. Malheureusement, la technique de Melissa était défectueuse. Ses instructions inappropriées ont fait subir à Helen une blessure à la colonne vertébrale qui nécessite une intervention chirurgicale. Helen demande 35 000 $ en compensation.

Le costume d'Helen ne sera pas couvert par la politique CGL des mouvements moelleux. Helen affirme que sa blessure est née de l'instruction négligente de Melissa. Elle ne demande pas de dommages-intérêts pour une blessure causée par un glissement et une chute ou un accident similaire survenu dans les locaux du studio. Au lieu de cela, sa poursuite est basée sur des allégations que Melissa n'a pas fourni le niveau d'instruction que Helen attendait.

Parce que Melissa n'a pas de couverture E&O, elle sera coincée en payant les dommages de la poche. Elle devra également payer le coût de l'embauche d'un avocat.

Types de politiques E&O

De nombreuses politiques E&O sont conçues pour des types spécifiques de professionnels. Par exemple, les politiques médicales pour faute professionnelle sont destinées aux médecins tandis que les politiques des architectes et ingénieurs E&O sont conçues pour les professionnels de la conception. Si un formulaire spécifique à l'industrie n'est pas disponible, un assureur peut fournir une couverture E&O à l'aide d'une politique de responsabilité professionnelle divers. Ce formulaire politique non spécifique E&O est souvent utilisé pour assurer des professionnels "non traditionnels" comme les consultants, les agents de voyage et les directeurs de la construction.

Caractéristiques communes

Alors que les politiques de couverture E&O varient d'un type à un autre et d'un assureur à l'autre, ils ont de nombreuses fonctionnalités en commun.

Réclamations faites

La plupart des politiques d'erreurs et d'omissions sont faites des réclamations. Cela signifie qu'ils couvrent les réclamations faites contre les parties assurées pendant la durée de la politique.

Certaines politiques limitent la couverture aux réclamations fabriqué et signalé Pendant la période politique. Ces politiques ne couvrent les réclamations que si elles sont faites contre un assuré et signalé à l'assureur pendant la durée de la police.

Certaines politiques E&O incluent une date rétroactive. Si une telle date est applicable, votre politique limitera la couverture aux réclamations résultant d'actes, erreurs ou omissions commises à ou après la date spécifiée. Les réclamations résultant d'erreurs ou d'omissions commises avant la date rétroactive ne sont pas couvertes. La date rétroactive devrait être la date à laquelle votre première politique E&O a commencé à faire des réclamations. Il doit rester le même à chaque fois que votre politique est renouvelée.

Assurer l'accord

Le Assurer l'accord dans votre politique résume votre couverture en termes généraux. Il explique ce que l'assureur promet de faire en échange de la prime. Voici un accord d'assurance E&O typique:

"Nous paierons au nom de la perte assurée que l'assuré devient légalement obligé de payer pour toute réclamation faite pour la première fois pendant la période de politique qui découle d'un acte injustifié."

Cela signifie que l'assureur paiera des dommages-intérêts ou un règlement que vous devez payer en raison d'une réclamation fondée sur un acte injustifié. Payer au nom signifie que votre assureur paiera ces coûts à l'avance plutôt que de vous rembourser.

Le terme acte illicite Signifie généralement un acte, une erreur ou une omission négligente que vous vous engagez tout en effectuant ou en échouant à effectuer des services professionnels. Services professionnels peut être défini dans les définitions. Alternativement, les services couverts par la politique peuvent être décrits dans les déclarations. Un exemple est "Services de conseil en logiciel."La description est importante car elle détermine les types d'activités couvertes par votre politique.

Si les «services couverts» sont répertoriés dans les déclarations, assurez-vous que la description reflète avec précision les services que votre entreprise fournit.

La défense

Un élément important dans une politique E&O est la couverture de la défense. La police doit indiquer que l'assureur vous défendra contre les réclamations couvertes. Le coût de la défense des réclamations peut être couvert à l'intérieur ou à l'extérieur de la limite de politique. Parce que les coûts de défense peuvent être substantiels, il est préférable d'acheter une politique qui couvre ces coûts en plus de la limite.

Exclusions

Voici quelques exclusions couramment trouvées dans les politiques E&O. Ce n'est pas une liste complète.

• Dommages-intérêts punitifs
• Actes malhonnêtes, frauduleux ou criminels commis par vous ou un autre assuré
• Actes injustifiés dont vous étiez conscient avant la date de création de la politique
• Actes ou réclamations injustifiées que vous avez signalées en vertu d'une politique précédente
• Blessures corporelles ou dommages matériels
• Responsabilité assumé en vertu d'un contrat
• Litiges
• Bénéfices que vous avez gagnés illégalement
• Défaut de maintenir l'assurance
• Discrimination basée sur la race, le sexe, la couleur, la croyance, etc.
• Pollution

Limites et rétention

De nombreuses politiques E&O contiennent une limite individuelle et une limite globale. La limite individuelle peut s'appliquer à chaque réclamation ou à chaque acte injustifié. Il représente le plus. La limite globale est la plus grande. Si les coûts de défense sont soumis aux limites, les limites individuelles et agrégées incluront également les coûts de défense.

Certaines politiques E&O incluent une rétention. La rétention est le montant que vous devez payer de sa poche pour chaque réclamation. Selon la police, la rétention peut s'appliquer aux dommages-intérêts uniquement ou aux dommages et réclamations.